Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Современная система кредитования строится на принципах минимизации рисков, как для банков-кредиторов, так и для заемщиков. Одним из методов снижения рисков является выдача кредитов под поручительство. Подписывая кредитный договор, необходимо понимать, какую именно несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты займа заемщиком, что, к сожалению, в наше время не является редким явлением.

Итак, подписанный договор поручительства — не просто формальность или дружеская любезность, а определенная гарантия возврата долга банку. Поэтому, если у основного заемщика возникают финансовые трудности и он по каким-то причинам не может исполнить свои обязательства, то они полностью перекладываются на плечи поручителя, т.е. банк-кредитор имеет законное право требовать с поручившегося возврата полной суммы долга.

Договор поручительства: основные условия

Договор поручительства, как и любой договор, имеет условия по срокам и ограничениям, и отражает информацию об ответственности сторон. До подписания этого документа важно принять во внимание на ключевые моменты:

• условия о виде ответственности, которая может быть субсидиарной, т.е. поручитель при неисполнении обязательств заемщика гарантирует возврат только основной суммы долга, или солидарной – на гаранта кредита возлагается ответственность за весь долг, включая штрафы, неустойки и судебные издержки;
• установленное время действия поручительства, которое по умолчанию составляет 12 месяцев после окончания действия кредитного договора.

Для справки! Время ответственности поручителя по договору поручительства, установленного договором, нельзя путать со сроком исковой давности – это три года, в течение которых банк-кредитор может требовать от заемщика или поручившихся за него уплаты долга через суд; данный срок начинается от момента последней финансовой операции ответственного по кредиту лица.

Действия поручителя в случае неуплаты по кредиту заемщиком

Часто многие нюансы условий по кредиту поручитель узнает только тогда, когда основной заемщик перестает исполнять свои финансовые обязательства. Различают три стандартные ошибки заемщика и связанные с ними проблемы поручителя.

✅ Просрочен очередной кредитный платеж. Поручившийся по кредиту начинает получать уведомления о факте просрочки в виде письменных уведомлений или телефонных звонков. Эта ситуация ничем не грозит поручителю, кроме психологического давления со стороны сотрудников отдела взыскания, т.к. банк редко обращается в суд до истечения срока кредитного договора.

✅ Срок кредитного договора подошел к концу, а долг по кредиту остался. В данной ситуации банк еще настойчивей напоминает про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, требуя у гаранта сделки возврата долга в произвольном или судебном порядке. Для поручителя есть два варианта действий: дождаться решения суда или погасить долг самому.

Пойти по второму пути будет для поручившегося дешевле, если ему понятны причины непогашения кредита и у заемщика имеются активы, покрывающие сумму долга (поручитель вправе требовать со знакомого вернуть пошедшие на уплату долга деньги через суд). Дожидаясь решения суда, стоить иметь в виду, что по окончанию разбирательства финансовые обязательства увеличатся на сумму судебных издержек, оплату работы агентств по взысканию долгов и т.д.

✅ Банк-кредитор получил решение суда о взыскании долга. Данная ситуация требует более детального рассмотрения.

Чем грозит поручителю решение суда о возврате долга

Если суд решает удовлетворить претензию кредитора с требованием возместить банковский ущерб, то действия разворачиваются часто по стандартному алгоритму:

1. судебное решение поступает в Федеральную службу судебных приставов РФ;
2. приставы собирают информацию о всех активах, имеющихся в собственности у должников, т.е. у заемщика и его поручителей;
3. половина суммы дохода поручителя может быть направлена в счет погашения долга;
4. собственность ответчиков (и заемщика, и поручившихся за него лиц) реализуется с целью полного погашения финансового обязательства.

Одним из вариантов исхода может стать процедура банкротства заемщика как физлица. В этом случае есть возможность реструктуризовать долг и погасить его на наиболее выгодных условиях.

Для справки! Для представителей исполнительной власти не имеет значения, чьими именно (заемщика или поручителя) средствами идет погашение долга. Часто их действия направлены в сторону наиболее быстрого, реального и полного получения средств к возмещению.

Бывают случаи, когда у поручителя отсутствуют и официальный доход, и имущество, продажа которого снизит или уменьшит долг. Тут приставам придется рассчитывать лишь на случай, что когда-то у поручившегося по кредиту человека появится что-то, что возобновит взыскание.

У вас особый случай ? Бесплатно ↪ проконсультируйтесь с кредитным юристом