Расторжение кредитного договора с банком

Кредит или заемные деньги, несомненно, полезный и эффективный инструмент для решения задач, связанных с финансами коммерческой компании либо частного лица. Однако такая эффективность кредита возможна только при условии грамотного его использования. Часто возникают такие ситуации, когда невозможно должнику рассчитаться по долгам. При таком стечении обстоятельств расторжение кредитного договора является единственным вариантом.

Как расторгнуть кредитный договор с банком, судебная практика

Рассмотрим условия кредитного договора, которые могут служить основанием для его расторжения. Любой договор коммерческого характера содержит ряд условий, которые, при определенных ситуациях, могут служить основанием для изменения этого документа или его полного прекращения.

Какие условия могут повлечь расторжение кредитного договора?

Как правило, кредитный договор всегда содержит следующие важные положения, определяющие права, полномочия каждой из сторон, его подписавших:

• полная сумма займа, кредита;
• срок действия выдаваемого кредита;
• форма, сроки, методы погашения задолженности, включая график платежей основного долга (тело кредита), погашение процентных ставок;
• определяется целевое назначение кредита — потребительский, образовательный, ипотечный, коммерческий;
• устанавливается плата, процент пользования кредитом. Ставка может быть фиксированной, плавающей либо связанной каким-то параметром, например, индексная;
• документально закрепляется, подтверждается платежеспособность заемщика через предоставление гарантийного обеспечения, справок личного дохода, имущественного состояния, поручительство третьих лиц;
• указываются дополнительные условия, предусмотренные кредитным договором по обоюдному согласию сторон.

Как видно, даже краткий перечень условий может дать несколько оснований для расторжения договора. Например, если процентная ставка, прописанная в нем, будет явно отличаться от той, что будет платить заемщик. Либо окажется, что основная сумма кредита включает некие комиссионные суммы (для страхования кредита, либо его обслуживания), которые ранее не были оговорены при подписании.

Практические основания расторжения банковского кредитного договора

ГК РФ (статья 450), другими законодательными актами, регламентирующими заключение и расторжение кредитного договора, определены два основных метода прекращения отношений между кредитором и заемщиком:

• первый метод основан на инициативе банка;
• второй метод — где основанием служит инициатива самого заемщика.

Естественно, больший интерес представляет то, как расторгнуть кредитный договор с банком или прекратить действие кредитного соглашения обычным заемщиком.

Такими основаниями могут быть:

1. Существенное изменение первоначальных условий договора, при которых заемщик мог полностью выполнять обязательства. Например, ситуация ипотечного займа, когда у заемщика не хватает средств для расчета по текущим процентным платежам из-за потери своего основного источника дохода.
2. Ситуации, значительно повлиявшие на возможность исполнения сторонами договора, которые они не могли предусмотреть изначально. Например, валютная ипотека, когда заемщик и банк, не имели возможности предусмотреть снижение курса национальной валюты.
3. Изменение экономических условий, при которых был подписан кредитный договор. Довольно типична ситуация, когда банк может поднять ставку процента из-за инфляции. Такой прецедент служит основанием для апелляции, что требования выполнения договора не соответствуют изначально подписанным.
4. Обстоятельства непреодолимой силы или форс-мажора, когда ни одна из сторон не может выполнять условия кредитного соглашения. Например, стихийные бедствия, повлекшие уничтожение залогового имущества заемщика.

Приведенные основания, конечно же, не исчерпываются только этим списком. Реальная практика насчитывает множество ситуаций, по которым может быть расторгнут кредитный договор. Поэтому при определении таких оснований, нужно исходить из реальных условий, их соответствия оговоренным данным соглашением.

Что делать, если больше нет возможности выполнять условия кредитного договора?

Основная схема расторжения кредитного договора с банком

Для того, чтобы расторгнуть кредитное соглашение с банком, существует множество методов. Можно привлечь грамотного юриста, есть вариант воспользоваться услугами финансовых (кредитных) консультантов. Привлечение профессионалов, несомненно, более предпочтительный способ, так как со стороны банка работают грамотные специалисты, знающие все юридические тонкости. Если стоит задача — как расторгнуть кредитный договор с банком и имеется решение действовать самостоятельно, то для расторжения кредитного договора вполне подойдет следующая несложная схема:

1. Как только заемщик понял, что не может полностью выполнять взятые на себя кредитные условия, то не имеет смысла затягивать ситуацию, ждать, когда проблема решится сама собой. Тем более, что каждый просроченный день влечет лишние долги — пени, штрафы, плюс сами проценты кредита.
2. Подача заявления. Процедура подачи заявления для расторжения кредитного договора имеет стандартный вид. У каждого банка на этот случай должен иметься бланк заявления. Заполняются все необходимые графы, указывается точно — по каким причинам заемщик желает расторгнуть договор.
3. Поданное заявление должно быть зарегистрировано персоналом банка, для чего ему присваивается входящий номер, проставляется печать, подпись ответственного лица банка.
   
   Как правило, ответ банка должен поступить не позднее, чем через три рабочих дня. Если же банк ответил отказом либо вообще проигнорировал поданное заявление, следующим шагом заемщика будет подача обращения в органы судопроизводства.
4. Выставление искового требования имеет также стандартный вид, необходимо будет уплатить государственную пошлину (триста рублей), сопроводить квитанциями поданное судебное обращение.
5. Если при оформлении искового требования имеется представитель (адвокат либо доверенное лицо) — прилагается соответствующая доверенность.

Решение суда по дате рассмотрения дела, как правило, выносится не позднее 30 дней, начиная от времени подачи заявления.

Очень большое значение имеет то, как должник обоснует для суда свои соображения по поводу выполнения своих обязательств перед банком. Следует придерживаться честного подхода при объяснении своих обстоятельств, повлекших невозможность платить кредит, проценты по нему. Малейшая неточность или попытка как-то исказить факты, может привести суд к мнению, что заемщик пытается уклониться от выполнения своих обязательств. Суд имеет основание занять сторону банка.

Часто вопросы по расторжению кредита приходится решать при помощи суда

Судебная практика по прекращению кредитных обязательств

На сегодняшний момент существует обширная судебная практика расторжения кредитного договора с банком. Наибольший интерес представляют здесь те моменты, которые могут сыграть положительную роль для истца (заемщика).

Как правило, суды становятся «союзниками» заемщика, если имеются доказанными случаи, что:

1. Заемщик не может выполнять свои обязательства из-за объективных причин: болезни, потери работы, стихийные бедствия – пожары, наводнения, военные действия.
2. Есть некоторые случаи, касающиеся форс-мажорных обстоятельств, когда суд имеет возражения по позиции истца-заемщика — он не предпринял все возможные меры, способствующие сохранности его имущества. Например, что сгоревший дом был не застрахован. Этот момент можно оспорить тем обстоятельством, что страхование жилых объектов недвижимости является делом добровольным, поэтому данный подход суда можно рассматривать, как довольно сомнительным.
3. Есть случаи, когда судья занимает позицию ответчика, особенно когда вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, касается ипотечных займов, валютной ипотеки. Здесь суд апеллирует тем, что должник должен был просчитать изменения курса рубля. Однако такая позиция судебной инстанции неконструктивна, поскольку благонамеренный заемщик не обязан предсказывать экономическую политику государства, которое в лице ЦБ (центрального банка) должно обеспечивать стабильность курса национальной валюты, что прямо оговорено Конституцией РФ. Заемщик не может быть финансовым аналитиком, тем более предполагать, что курс рубля легко может потерять стоимость за считанные дни (достаточно вспомнить 2014 — 2016 годы).
4. Есть также некоторые особенности потребительских кредитов, где основанием расторжения договора может служить невыполнение условий поставщиком товара по договору купли-продажи. Например, очень часто встречается ситуация, когда приобретается бытовая техника, мебель, одновременно оформляется кредит. Как аннулировать кредитный договор при такой ситуации? Если поставщики товара (магазин) доставил покупателю (он же и заемщик) некачественный товар, то получается, что договор купли-продажи был не выполнен. Автоматически прекращается действие договора потребительского кредитования. Поэтому при судебных разбирательствах при таких случаях следует делать акцент на связи кредитного договора и договора купли-продажи. Здесь придется позаботиться, чтобы представить суду все доказательства, что товар был некачественным, а продавец отказался его заменить.
5. Часто встречаются случаи, связанные с расторжением банковских кредитных соглашений по кредитным картам. Нередко банки произвольно меняют условия предоставления кредита (овердрафта) по кредитным банковским картам, без соответствующего уведомления владельца (заемщика). Основанием для расторжения договора по кредитной карте может служить только выписка баланса карты, где прослеживаются начисленные проценты, не соответствующие изначально заключенному договору. Здесь заемщику нужно быть очень внимательным. Если имеются подозрения, касающиеся того, насколько правомерно банк начислил повышенные проценты овердрафта, то следует для начала собрать и хранить все квитанции, выписки, которые получают при снятии денег через банкоматы. Только такая доказательная база может служить аргументом при рассмотрении судебного спора. Причем здесь надо быть готовым, что банк может сослаться на некоторые положения договора пользования кредитной картой, которые оставляют за ним право произвольно менять ставку кредита по овердрафту.

В заключениb статьи остается только отметить, что использование кредита должно, как минимум сопровождаться некоторой финансовой грамотностью или осведомленностью заемщика. Понимание сути работы кредита, всех последствий, которые влечет использование заемных денег, позволит избежать многих неприятностей, включая затяжные судебные разбирательства кредиторов, должников, третьих лиц.