Рефинансирование кредита без справки о доходах и поручителей

Ввиду того, что в банках возросло количество просроченных займов, сумма которых на сегодняшний день составляет более 13 миллиардов рублей, банки вынуждены искать пути выхода из сложившейся ситуации, предлагая клиентам изменить параметры договора. Такая услуга носит название рефинансирование. Ее предлагает большинство российских банков. Услуга нацелена на то, чтобы позволить клиенту получить займ под более низкий процент, тем самым снизить налоговую нагрузку на бюджет заемщика. Далее рассмотрим, что такое рефинансирование кредита без справки о доходах, и каковы основные параметры сделки в современных экономических условиях.

Услуга рефинансирования становится все более популярным предложением от банков

Сущность рефинансирования

Рефинансирование — это получение нового займа под более низкий процент. Так, предположим, у клиента был взят кредит под процентную ставку 39% годовых, а банк предлагает рефинансировать кредит по ставке 22% . Таким образом, клиент получит несомненную выгоду, а банк — нового клиента.

Программы рефинансирования обычно выделяются в цельный отдельный блок, и также при оформлении такого кредита предъявляются определенные требования к заемщикам и пакету документов. При рефинансировании займа необходимо рефинансировать только ту сумму, которая необходима для оплаты кредита полностью на конкретную дату.

В первую очередь, это позволяет списать лишние проценты за неиспользуемое время, а во-вторых, получить остаток суммы под низкий процент. Требованиями при рефинансировании являются требования к заемщику и пакету документов, а также к финансируемому займу. Рассмотрим их по порядку.

Требования к заемщику точно такие же, как и при любом другом виде займа. В банках они отличаются, но в среднем:

• возраст от 23 лет и до 65 лет;
• наличие официального источника дохода, достаточного для оплаты текущих взносов;
• российское гражданство и постоянная регистрация на территории России;
• положительная кредитная история;
• отсутствие судимости и полная дееспособность.

Другими словами, клиент должен характеризоваться как благонадежный заемщик и не иметь в прошлом просрочек по кредитам, долга по коммунальным услугам, в случае если есть долги, то их лучше погасить до подачи заявки, поскольку это повлечет за собой практически стопроцентный отказ.

Требования к документам зависят от суммы займа. Если реструктурированный займ достаточно небольшой (до 100000 руб.), то потребуется только паспорт и документ на выбор ИНН, СНИЛС и так далее.

Если кредит превышает 100000 руб., то необходимо собрать полный пакет документов, который включает в себя:

• паспорт;
• трудовую книжку или трудовой договор;
• справку 2-НДФЛ о доходах за последние 6 месяцев;
• документы на рефинансирование кредита и квитанции об оплате не менее 3 взносов.

Чем полнее будет предоставлен пакет документов, тем больше шансов у заемщика получить рефинансирование.

Сущность рефинансирования состоит в объединении текущих кредитов под более низкий процент

Требования к кредиту

Требования к кредиту без подтверждения дохода следующие:

• займ должен быть получен не ранее, чем 3 месяца назад;
• по оплате платежей не должно быть просрочек;
• по сумме займа — должен укладываться в рамки, которые установлены банком, выдающим решение на рефинансирование.

Таким образом, и по займу заемщик должен характеризоваться как благонадежный.

В целом, если по имеющемуся договору не было просрочек, и заемщик попадает под требования банка, то его заявку одобрят, поскольку он уже прошел проверку в предыдущем учреждении.

Как подать заявку на рефинансирование без справок

Рефинансирование без справок и поручителей процедура осуществляется следующим образом:

• необходимо обратиться в банк, где был взят кредит и взять выписку о платежах либо предоставить три последние квитанции об уплате ежемесячных взносов и договор кредитования;
• необходимо предоставить полный пакет документов;
• дождаться одобрения заявки и выдачи денег.

Средства заемщику на руки не выдаются, поскольку программа на рефинансирование является целевым. Средства перечисляются непосредственно предыдущему банку на счет и займ закрывается.

При закрытии договора клиент должен получить заявление о том, что банк не имеет финансовых претензий и что счёт был закрыт. В дальнейшем уплачивать ежемесячные взносы необходимо в новый банк по новому графику платежей.

Заявку на рефинансирование без справок и поручителей можно подать в онлайн режиме. Некоторые банки позволяют осуществить такую операцию. Для этого нужно выбрать предпочтительный банк, зайти на сайт и нажать на «Подать заявку». Решение по такой заявке, как правило, предварительное. Для окончательного решения необходимо предоставить пакет документов непосредственно в банк, но предварительные заявки помогают сэкономить время, особенно если заемщик является проблемным.

Кроме того, почти на всех сайтах располагаются кредитные калькуляторы, позволяющие вычислить сумму переплаты и без посещения стационарного офиса.

Таким образом, рефинансирование призвано помочь заемщику выплачивать долг. И ситуация с невыплатой кредитов действительно очень серьезная, поэтому чаще всего банки идут навстречу клиентам, выдавая займы под низкий процент.

Как работает рефинансирование кредита

Как повысить шансы на успех

Рефинансирование без справок и поручителей — это всегда риск для банка. Чтобы процедура прошла гладко и шансы на одобрение были действительно хорошие, необходимо соблюдать ряд условий:

• при подаче заявки в анкете указывать максимально точные развернутые данные, поскольку любая ошибка ведет к автоматическому отказу;
• перед подачей заявки необходимо удостовериться, что кредит и заемщик полностью соответствуют требованиям нового банка;
• заявку лучше подавать в молодые банки, поскольку они более лояльны заемщикам и стараются набрать клиентскую базу выдавая максимальное количество кредитов.

В целом, стоит отметить, если рефинансирование невозможно, то стоит попробовать реструктуризировать займ. Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании заключается новый договор и чаще всего с новым кредитным учреждением, а при реструктуризации просто изменяются условия договора.

Реструктуризация подразумевает, что клиенту устанавливается меньшая процентная ставка либо увеличивается срок кредитования, либо происходит заморозка платежей сроком на 6 месяцев.

Произведем расчет реструктуризированного кредита и покажем преимущество рефинансирования, Так, у заемщика есть кредит в размере 150 тыс. руб. сроком на 5 лет. Сумма ежемесячного платежа – 5700 руб., а переплата – 198 тыс. руб. У клиента возникли финансовые затруднения, и было принято решение о реструктуризации займа.

Текущая процентная ставка составляет 39% годовых. Если продлить срок действия договора, уменьшив ежемесячный платеж, например, на 7 лет, то платеж в месяц – 5231 руб., а переплата увеличится еще на 100 тысяч. Таким образом, гораздо выгоднее оформить рефинансирование.

Как правило, сегодня ставки не превышают 24% годовых по потребительским займам. Если кредит рефинансировать, то взнос в месяц составит 4300 руб., а переплата за период – 108912 руб. Поэтому, если есть возможность, то зам лучше подвергнуть рефинансированию.

Банки также нацелены на то, что клиенты должны выплатить долг, поэтому стараются пойти навстречу. Реструктуризацию может оформить даже клиент с негативным банковским прошлым, но для этого по кредиту также должны быть внесены не менее 3 платежей.

Предложения банков

Большое количество банков предлагают рефинансирование кредита, но одобряют услугу не так часто, поскольку малое количество клиентов могут соответствовать всем требованиям сразу: положительная кредитная история, соответствие требования к заемщику, соответствие кредита параметрам внутренней политики.

Снижение ставки при рефинансировании позволяет расплатиться с долгами перед банками

Далее, укажем банки, в которых максимально выгодно можно оформить рефинансирование:

• Сбербанк: сроки – до 60 мес., сумма – до 3 млн. руб., ставка – от 13,85%;
• ВТБ-24: сроки – до 60 мес., сумма – до 2,99 млн. руб., ставка – от 12,55%;
• Росельхозбанк: сроки – до 84 мес., сумма – до 1 млн. руб., ставка – от 12,9%.

Определить, какой банк самый выгодный по условиям рефинансирования, очень просто. Для постоянных клиентов это Сбербанк, а для первичных – Россельхозбанк, поскольку Сбербанк редко одобряет заявки на данную программу сторонним клиентам, а Россельхоз банк нацелен на увеличение клиентской базы.

Таким образом, практически в каждом учреждении осуществляется рефинансирование потребительского кредита. Список банков можно запросить в Интернете и сравнить условия до подачи заявки.

Новый договор при этом не заключается, а создается дополнительное соглашение к уже имеющемуся. Реструктуризация позволяет клиенту упростить кредитное бремя, например, уменьшить ежемесячный взнос или отложить оплату кредита на срок, пока не найдётся новая работа и так далее. В любом случае, лучше не скрываться от банка, а пойти ему навстречу, поскольку выплата кредита — это не только интерес заемщика, но и банка, так как доход с кредитов является непосредственной прибылью учреждения.

Итак, рефинансирование – выгодная процедура с любой точки зрения. Отношения с банком нужно строить на благожелательной ноте, и тогда при возникновении проблем кредитной учреждение с радостью пойдет навстречу и рефинансирует долг. Заявку лучше подавать в тот банк, с которым уже было сотрудничество.