Не секрет, что огромное количество жителей России хотя бы однажды обращались в банк за получением кредита. Жизнь взаймы сегодня столь обычна, что никто не удивляется нескольким кредитам у одного человека. Однако сложившейся ситуацией крайне обеспокоены сами кредиторы (банковские организации). По статистике, примерно 75 % граждан России имеют неоплаченный заем (зачастую не один), и их большая часть переходит в разряд проблемных. Это означает, что жители не в состоянии своевременно вернуть средства, полученные взаймы. И потому отдельные банковские учреждения предлагают клиенту составить договор на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Здесь мы рассмотрим, что это такое и в чем его выгода для населения.
Содержание статьи
Разница понятий
Разговор непосредственно о рефинансировании целесообразно начать с разграничения существующих понятий. В мире финансов и кредитов имеется 3 определения, которые по мнению неподготовленного человека абсолютно одинаковы. В реальности это не так.
Рефинансирование — что это?
Мы говорим о:
- Рефинансировании, когда изменяются сам кредитор (что происходит чаще всего) и условия договора, например, понижение процентной ставки по кредиту.
- Реструктуризации, когда при сохранении отношений с банковской организацией, выдавшей кредит, пересматриваются условия ранее заключенного договора. Чаще всего к пересмотру кредитных отношений прибегают при ухудшении финансовых возможностей клиента из-за возникновения некоторых обстоятельств. Как правило, банк идет на определенные уступки и продлевает сроки погашения займа и, следовательно, ежемесячные платежи.
- Перекредитовании, когда изменяется только банковская организация с фактическим сохранением условий договора или их некоторым смягчением.
Что более выгодно
Перекредитование, главным образом, используется при наличии возможности получить аналогичный заем, что и прежний, но на более приемлемых условиях. Предположим, у вас образовалась просрочка по нескольким платежам и вам стали поступать звонки от кредитора с требованием срочно ликвидировать имеющуюся задолженность.
Рефинансирование — решение многих проблем
Во избежание обострения сложившейся ситуации и наступления худших последствий (продажа некоторого имущества), можно попробовать оформить новый кредит, обратившись в другой банк, что позволит закрыть имеющиеся долги. Но здесь следует понимать, что если проценты по новому кредиту будут равняться предыдущей ставке, у вас есть месяц до уплаты очередного взноса, хотя проценты по предыдущим обязательствам увеличиваться перестанут.
Рефинансирование используется обычно тогда, когда необходимо объединить 2-3 (бывает больше) кредитов в один большой заем. В таком случае проценты по новому кредиту бывают меньше отдельно оформленных займов. Кроме того, уплачивать долг одному кредитору гораздо удобнее. Отметим, что весьма выгодно оформить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей и с просрочками.
Как и куда обратиться за рефинансированием
По большому счету, рефинансирование — это оформление нового кредита. А потому требования, выдвигаемые к заемщику, весьма схожи. Существует определенная зависимость от требуемой суммы, периода кредитования и, безусловно, от КИ заемщика. Именно ее потенциальный кредитор проверяет с особой внимательностью. Несмотря на стремительный рост популярности данной услуги, далеко не в каждой банковской организации можно обратиться с заявкой и получить рефинансирование просроченных кредитов.
Просроченная задолженность в банке — что делать?
Во многих финансовых учреждениях придерживаются мнения, что лицо, обращающееся за данной услугой, не имеет возможности самостоятельно справляться с существующими кредитными обязательствами. А, следовательно, выдаваемый заем может оказаться проблемным, а это чрезвычайно невыгодно финансовой организации.
Куда обратиться
Решая оформить рефинансирование и имея при этом плохую кредитную историю, знайте, что банк не является единственным местом, куда вы можете обратиться для решения данного вопроса. Весьма лояльно на все предыдущие нарушения по уплате кредитов относятся частные МФО. Безусловно, здесь высоки риски столкнуться с завышенными процентами. Хотя если иной выход найти не удается, то данный вариант может быть вполне целесообразным и спасет ситуацию.
Вот краткий перечень банков, в перечне услуг которых имеется рефинансирование, имеющих просрочку:
- ВТБ-24;
- СберБанк;
- РосСельхозБанк;
- ЮниКредитБанк;
- Банк «Открытие;
- АльфаБанк и другие финансовые учреждения.
Рефинансирование — оптимальный выход из просрочек!
Прежде чем обратиться в финансовое учреждение следует тщательно изучить существующие варианты и выбрать наиболее приемлемое предложение.
Важно отдельно сказать, что некоторыми банками предлагается элементарное переоформление имеющегося долга по более высокой ставке. А имеет ли смысл сразу соглашаться на такие условия?
Если вдруг вы не нашли более выгодного варианта рефинансирования, тогда оптимальным выходом станет ваше согласие, благодаря которому вы сможете выйти из разряда должников и сумеете продолжить выплату «старого-нового» кредита. Причем вы избавитесь от начисления солидных штрафов/пеней по долговым обязательствам, но главное кредитная история останется чистой.
Кредитные брокеры
Ситуация в финансово-кредитной сфере не идеальна, но есть люди, которые предлагают свою помощь в рефинансировании кредита с негативной КИ – это кредитные брокеры. У них налажены тесные контакты с разными финансовыми учреждениями при этом они выступают в роли посредника между банком и проблемным клиентом. Воспользоваться их содействием или нет заемщик должен решать самостоятельно.
Помощь кредитного брокера не бесплатна
Но следует понимать, что за услуги кредитного брокера придется платить. Нередко они просят деньги за обычную консультацию, это тоже надо учесть.
Потребительский кредит
На сегодняшний день, именно данный вид кредитования является наиболее востребованным. Сравнительно небольшие деньги частные лица получают практически сразу. Но это становится причиной появления проблем с возвратом таких кредитов. В чем причина? Давайте остановимся на это подробнее.
Во-первых, следует обратить внимание на стоимость займа. Нередко она чрезмерно высока. В стремлении купить, например, новую бытовую технику для своего дома многие заемщики, часто, не думают, что деньги предстоит возвращать. И уже приступив к погашению кредита заемщик обнаруживает, что в реальности переплата за покупку гораздо ощутимее, чем ожидалось. Из-за этого может появиться «кредитная зависимость» — гражданин непрерывно оформляет очередные займы, не раздумывая над тем, из каких средств он их будет закрывать.
Рефинансирование — возможность объединить несколько кредитов
Финансовая политика банковских организаций
Достаточно многие кредиторы предоставляют незначительные суммы вовсе без проверки платежеспособности заемщика, его платежной истории и прочие аспекты. Гражданин приходит к кредиторам вновь и вновь. В итоге увеличивается количество невозвращаемых займов, а история заемщиков ухудшается.
Намного любопытнее наблюдается ситуация с рефинансированием кредитов, которые имеют долговые обязательства, обеспечены залогом, сопоставимым с суммой кредита, кредиторы охотнее соглашаются на некоторое послабление. Права на залоговый объект переходят к другому кредитору. Банкиры знают, что свои деньги они непременно вернут при многократно сниженных рисках.
Ипотечное кредитование
Рефинансирование ипотеки осуществляется очень редко. На отечественном финансовом рынке имеется лишь несколько финансовых организаций, которые предоставляют данный вид услуги. При этом рефинансирование с негативной КИ практически невозможно.
Можно ли рефинансировать ипотечный кредит?
Поскольку к выдаче самого ипотечного кредита предъявлены столь повышенные требования, что им отвечает не всякий заемщик. Основанием для отказов становится невысокий уровень доходов, возрастные ограничения, отсутствие соответствующего «белого» стажа, незакрытые долги и, разумеется, плохая КИ. Обычно подобного клиента отсеивают еще на этапе рассмотрения заявки на ипотеку.
При появлении сложностей с уплатой ипотечного кредита, правильным будет немедленное обращение к своему кредитору и стремление достигнуть договоренности о реструктуризации. Положительное решение в такой ситуации более вероятно, при этом платежная история не испортится. Нередко финансовое учреждение предлагает заемщику «кредитные каникулы». Это некоторый временной интервал, в течение которого кредитор готов подождать, пока клиент не выйдет из кризисной ситуации и сможет возобновить выплату. На платежной истории это не отражается, поскольку займополучатель не скрывается от кредитора, предпринимая попытки решить проблему мирным путем.
Как рефинансировать ипотечный кредит?
Общие основания для отказа
Отказы по рефинансированию крайне редко, но случаются:
- Основной причиной отказа при оформлении рефинансирования становится негативная КИ.
- Затем идет отсутствие платежной истории вообще. Это происходит в том случае, если вы никогда не брали кредита раньше и предполагаете рефинансировать свой первый заем. Банк имеет недостаточно информации для объективной оценки заемщика.
- Недостаточный доход заемщика. Максимальная величина платежа не может быть больше 1/2 заявленных доходов за конкретный временной интервал.
- Непредоставление номера домашнего телефона, по которому можно позвонить заемщику. Банк расценивает это, как вероятные попытки скрыться от него.
- Значительное количество полученных и незакрытых займов. Не каждый банк идет на объединение нескольких кредитов в один. Хотя достаточно многие финучреждения все-таки соглашаются на подобные условия.
- Наличие ложных сведений в поданных документах.
- Слишком молодой возраст для оформления рефинансирования.
О кредитной истории
В реальности все довольно просто. На любого заемщика, который хотя бы однажды брал кредит, формируется своеобразное досье. В него заносят данные о самом кредиторе, своевременности внесения платежей, просрочках и другие сведения. Эти анкеты все банки передают в общую базу данных и при необходимости оттуда можно получить требуемые сведения.
Негативное кредитное досье — преграда к рефинансированию
Причиной для занесения данных в БКИ может быть просрочка внесения платежей в 1–5 дней. И, предположим, 9 лет назад вы с задержкой внесли 2 платежа по кредитным обязательствам, не нужно расслабляться — личная платежная история помнит об этом. Заметим, что платежные сведения хранятся в досье 10 лет.
Как исправить КИ
Во-первых, необходимо закрыть все существующие долги и просрочки, а по тем кредитам, которые погасить не представляется возможным, постараться оформить реструктуризацию.
Можно попытаться уменьшить размеры пеней/штрафов, назначенных по просрочке. Для чего потребуется доказать, что несвоевременное внесение платежа произошло по важной причине. Предоставьте кредитору документ, подтверждающий, к примеру, болезнь либо продолжительное отсутствие. В общем, все, что реабилитирует вас в глазах банка.
Попытайтесь получить несколько небольших займов и своевременно закройте их. Подобные мероприятия повышают рейтинг и улучшают КИ.
Рефинансирование — лучшее решение при просроченных платежах
Бывают ситуации, когда ухудшение истории случается по вине работников финучреждения, которые допустили какую-то ошибку. Если это произошло, и вы способны это доказать, без колебаний идите в суд, требуя восстановления вашего рейтинга и исправления ошибки.
И знайте: аннулировать кредитную историю нельзя — ее можно только исправить!
Поделитесь в соц.сетях:
