Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка в 2017 году

Если при выплате ипотеки у заемщика возникли финансовые затруднения, то у него остается шанс избежать возникновения просрочек и сохранить свою кредитную историю в хорошем состоянии. Для этого ему необходимо обратиться в Сбербанк за реструктуризацией ипотечного кредита. Банк реализуется собственную программы помощи проблемным заемщикам, кроме того, можно обратиться за разовой помощью в АИЖК.

Варианты проведения реструктуризации

Перекредитование (или реструктуризация) подразумевает внесение изменений в первоначальный договор кредитования, которые позволяют заемщику исполнять свои обязательства в более «щадящем» режиме. Сбербанк предлагает клиентам несколько способов проведения перекредитования по своей программе реструктуризации ипотечных кредитов:

• отсрочку сроком максимум до 2 лет по уплате основного долга (при этом обязанность по уплате процентов никуда не исчезает, однако общий размер выплат сокращается);
• составление индивидуального графика погашения ипотеки (например, квартальные выплаты процентов или разный размер платежа в зависимости от сезона);
• списание начисленных пени и штрафов при условии, что заемщик действительно будет вносить рекомендуемую ежемесячную плату;
• продление срока кредитования (максимум до 35 лет).

Кому доступна программа реструктуризации, и каким требованиям должны отвечать клиенты, обратившиеся за ней?

Требования к клиентам

При этом получить в Сбербанке реструктуризация ипотечного кредита в 2017 году могут далеко не все клиенты. Проведение процедуры возможно только при соблюдении определенных условий:

• заемщик не допускал ни одной просрочки на протяжении последних 6-12 месяцев (при этом обращаться при наличии долгов в Сбербанк за реструктуризацией всё же рекомендуется, если причины просрочки являются объективными);
• отсутствуют долги в других кредитно-финансовых учреждениях;
• заемщик может документально подтвердить ухудшение своего финансового состояния;
• причины лишения материального достатка убедительны и объективны.

Одним словом, клиенты, обратившиеся по программе реструктуризации жилищных кредитов Сбербанка, должны быть добропорядочными заемщиками и иметь подтверждение реального ухудшения материального состояния.

Условия программы

Так, сам Сбербанк в своих методических рекомендациях по проведению реструктуризации проблемных ипотечных кредитов, указывает на такие основания инициализации процедуры:

• потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации предприятия;
• понижение заемщика в должности с сокращением заработной платы;
• смерть члена семьи и последовавшее за этим снижение уровня дохода;
• смерть созаемщика по ипотеке;
• лишение источников дополнительного дохода (например, кража авто, сдаваемого в аренду, ликвидация бизнеса и т.д.);
• утрата дорогостоящего имущества;
• увеличение затрат по объективным причинам (необходимость в дорогостоящем лечении, рождение ребенка, расходы на восстановление имущества и т.д.);
• получение инвалидности или хронического заболевания и утрата вследствие этого трудоспособности;
• прохождение службы в армии и т.п. Список причин на этом не исчерпывается, сложных жизненных ситуаций – масса.

Специалисты банка сами решают, какие случаи оправдывают необходимость проведения реструктуризации, все обращения заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

Какие документы надо подготовить

Пакет документов для проведения в Сбербанке реструктуризация ипотечного кредита в 2017 году делится на две части: информация о физических лица и об объектах залога недвижимости.

Сведения о физических лицах

Первая – это стандартная документация, которую обычно заемщики подают в банк для получения кредита. Это:

• заявление на проведение реструктуризации (оформляется по форме банка или в свободном виде);
• анкета заемщика;
• копия паспорта;
• документ, удостоверяющий занятость, например, копию сберкнижки;
• справка о доходах либо другой документ, подтверждающий финансовое состояние (срок – 6 месяцев, зарплатные клиенты Сбербанка могут его не предоставлять).

Для того, чтобы банк пошел навстречу и одобрил ваше участие в программе реструктуризации имеющегося жилищного кредита, потребуется предоставить информацию о залоге.

Информация о залоге

Выдача ипотеки обязательно сопровождается передачей приобретаемой недвижимости под залог банку. Поэтому обязательно надо будет предоставить банку дополнительно:

• закладную на имущество (нередко включается в состав договора, тогда документ так и именуется: договор с закладной);
• копию свидетельства о праве собственности, либо, если жилье куплено после 2016 года – выписку из Росреестра, так как с этого времени свидетельства не выдаются;
• документы всех совладельцев жилья и созаемщиков;
• копия страхового полиса (необходимо подтвердить страховую защиту самого имущества и права собственности) и документов об уплате страховых взносов в полном объеме;
• справка об отсутствии долгов по квартплате из бухгалтерии управляющей компании.

Иногда при проведении в Сбербанк реструктуризации ипотечного кредита сотрудник банка может запросить дополнительные документы в соответствии с конкретной ситуацией. Например, разрешение из БТИ на проведение перепланировки или договор аренды с жильцами.

Дополнительные документы

Для того, чтобы подтвердить свое попадание в сложную жизненную ситуацию, заемщику, претендующему на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке, необходимо предоставить доказательства. Рекомендуемый список документов:

• копия приказа или подлинник уведомления о предстоящем увольнении по причине сокращения штата (учтите, что увольнение по собственной инициативе или, что называется, «по статье» не является уважительной причиной для проведения реструктуризации ипотечного кредита ни в Сбербанке, ни в любом другом банке);
• справка, подтверждающая уменьшение заработной платы более чем на 30%;
• копия приказа о переводе на нижестоящую должность;
• копия приказа о сокращении количества рабочих часов;
• справка из отдела занятости о постановке на учет как безработного;
• справки из больницы, подтверждающие временную нетрудоспособность, получение инвалидности или хронического заболевания, проведение операции заемщику или созаемщику;
• справка о смерти заемщика, созаемщика или члена семьи плательщика;
• документ, подтверждающий выход в декретный отпуск или рождение ребенка и т.д.

Кроме того, понадобится предоставить в банк сам ипотечный договор и график платежей, а также выписку по счету. Если у вас имелись пени, но вы их погасили, обязательно приложите платежные поручения, подтверждающие это – иногда платежи доходят с задержкой.

Алгоритм проведения реструктуризации 2017

В Сбербанке на сегодняшний день могут оформить реструктуризацию ипотеки только свои клиенты, т.е. уже оформившие кредит. Услуги по перекредитованию заемщиков других банков Сбербанк пока не предоставляет.

Сам алгоритм подразумевает последовательное выполнение следующих шагов:

• Нужно оформить заявление и анкету и направить эти документы кредитным специалистам. Только после того, как сотрудники узнают размер задолженности и кредитную историю заявителя, они смогут вести диалог по существу.
• Специалист, занимающийся в Сбербанке реструктуризацией ипотечного кредита, свяжется с заемщиком и пригласит его на беседу.
• В разговоре необходимо будет обозначить свою проблему и продемонстрировать имеющиеся на руках подтверждающие документы. Специалист обозначит, какие бумаги необходимо собрать дополнительно и к какому сроку.
• Подготовить бумаги и предоставить их в банк.
• Дождаться предварительного одобрения Сбербанка и оформить заявку на реструктуризацию кредита, указав в ней желаемую форму финансовой помощи. Как правило, кредитный специалист указывает, какие условия договора банк согласился изменить.
• Дождаться согласия банка и подписать предложенные документы по программе реструктуризации ипотечных кредитов.

В Сбербанке перекредитование производится путем составления дополнительного соглашения к имеющемуся ипотечному договору. Внимательно ознакомьтесь с предложенными условиями и сразу проясните любые непонятные моменты.

Следует учитывать, что рассмотрение Сбербанком заявки на рефинансирование может занимать до 5 рабочих дней. Не забудьте совершить платеж, если это необходимо сделать по графику.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью АИЖК

Сбербанк – один из банков, участвующих в программе агентства ипотечного кредитования по финансовой помощи отдельным категориям клиентов. Обращаться за реструктуризацией по программе АИЖК в 2017 году можно как в сам Сбербанк, так и непосредственно в агентство.

Смысл господдержки

В рамках данной государственной программой реструктуризации ипотечных кредитов предусмотрены следующие варианты помощи:

• снижение годовой ставки до 12%;
• отсрочка по уплате основного кредита на срок до 1,5 лет, клиент выплачивает только проценты;
• снижение размера долга на 10%, но не более чем на 600 тыс. рублей;
• изменение валюты займа на рубли.

Одобрив реструктуризацию, Сбербанк ничего не теряет, так как получает компенсацию от государства, поэтому он выступает заинтересованной стороной.

Заемщик сам может выбрать один вид финансовой помощи. Воспользоваться помощью от АИЖК можно только один раз. При этом Сбербанк может самостоятельно предложить дополнительные условия реструктуризации ипотеки. Правда, списывать задолженность государство не будет, пени и штрафы придется погашать самостоятельно.

Кому доступна госпомощь

Субсидию в рамках реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке в 2017 году могут получить только определенные группы заемщиков:

• семьи с детьми;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды и семьи с детьми-инвалидами.

Одновременно должно выполняться одно из следующих условий:

• общий доход семьи за 3 месяц снизился более чем на 30%;
• размер платежа по валютной ипотеке относительно рубля вырос больше, чем на 30%;
• после платежа по ипотеке на всю семью остается средств не более, чем 2 местных прожиточных минимума.

Ограничения по недвижимости

Есть ограничения по недвижимости. В целом они здравые и нацелены на то, чтобы помощью от государства могли получить граждане, действительно оказавшиеся в сложной жизненной ситуации и использующие квартиру только для проживания, а не для обогащения. Так, квартира должна быть:

• единственным жильем заемщика, при этом он может иметь доли в других квартирах на правах общей собственности (как правило, речь идет о долях в приватизированном жилье);
• со стоимостью «квадрата» жилья не более чем на 60% по сравнению со среднерыночной ценой;
• малой площади – 45, 65 и 85 квадратных метров соответственно для 1-, 2- и 3-комнатных квартир (ограничения нет для многодетных семей);
• в собственности не менее 1 года.

Заключение

Таким образом, можно получить два вида реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке в 2017 году. Первый – от самого банка, он предназначен для заемщиков, добросовестно исполняющих свои обязательства, но попавших в сложную финансовую ситуацию. Банк предлагает уменьшение кредитного бремени за счет различных послаблений. Второй вариант – использовать помощью от государства в лице АИЖК. Можно совместить оба вида реструктуризации ипотеки и значительно сократить ежемесячные выплаты.