Сайты p2p доверительного кредитования: сервис в России

Сайты p2p кредитования – порталы, где кредитором и кредитуемым выступают физ. лица. Являясь связующим звеном, эти порталы не несут ответственности за действия сторон соглашения, не устанавливают процентные ставки по каждой ссуде и сроки ее погашения. За свои услуги они взимают небольшие суммы. Понятная и простая схема работы на законных основаниях, правдивость предоставляемой информации детерминирует популярность этих ресурсов во всем мире.

Этимология понятия

Словосочетание «народное финансирование» (crowdfunding) давно вошло в оборот развитых стран. С его помощью осуществляют как благотворительные, так и инвестиционные проекты.

И если кредитором выступает частное лицо – такие финансовые операции называются краудлендинг.

Одним из первых подобных проектов был сбор средств на турне группы Marillion в 1997 году.

Краудлендинг в России становится популярен

На сегодняшний момент, разработано несколько эффективных методов привлечения инвесторов и получения ссуд по приемлемым ставкам. P2Р наряду с P2B-кредитованием являются разновидностями краундлендинга. Это новейший способ получения ссуды в режиме реального времени.

Дословный перевод аббревиатуры р2р с английского означает «равный равному», что достаточно емко передает смысл процедуры.

Р2В означает, что кредитором выступает частное лицо, а кредитуемым – юридическое.

История

Доверительное кредитование имеет глубокую историю и ранее называлось ростовщичеством. Затем функции кредиторов взяли на себя финансовые организации, в основном банки. Они выставляют жесткие требования к заемщику, особенно для получения наличных средств. В потребительском кредитовании банк перечисляет деньги непосредственно в торговую точку, а товар и является залогом для возврата кредита. А для выдачи налички (кредитной карты) могут запросить справку о доходах, а также документы, подтверждающие наличие недвижимого имущества, равноценного займу, поручителя.

На рынке финансовых услуг существовала незанятая ниша для физических лиц – потенциальных кредиторов, не имеющих зарегистрированных фирм, специализирующихся на кредитовании граждан РФ. И не только менталитет мешал спрятанным под матрасами капиталам приносить дивиденды своим владельцам. Ранее не существовало механизма поиска кредитора и заемщика, обоюдные требования которых к условиям договора были бы  приемлемыми.

Сайты р2р не только восполнили пробел, но и за несколько лет существования успели отвоевать у банков значительное число клиентов. Ведь возможности кредитования peer-to-peer гораздо шире для обеих сторон договоренности.

Поэтому, отвечая на вопрос что это за новшество, можно с уверенностью сказать: р2р – надежный инструмент на рынке финансовых услуг для частных лиц по всему миру. В России этот вид финансовых технологий начал развиваться с 2013 года и совпал с периодом экономической нестабильности. Он стал альтернативой классическим инвестициям и займам. Улучшая оборот живых денег, данный механизм взаимодействия физ. лиц способствует росту экономики.

Доверительное кредитование известно давно, только его вытеснили официальные финансовые организации

Порталы и их требования к участникам сделки

Посреднические площадки для осуществления операций с деньгами неюридических лиц служат релевантным поисковиком выгодной двусторонней сделки. Для начала работы заемщик и кредитор проходят процесс регистрации. Чем точнее и правдивее информация, тем больше шансов получить хороший рейтинг. На всех этапах заполнения анкет осуществляется онлайн-поддержка.

Займодателю понадобится указать:

• сумму, которую он готов инвестировать;
• процентную ставку или уровень годового дохода;
• счет или карту для получения дивидендов.

Заемщик заполняет обязательную анкету:

• паспортные данные (скан-копии всех страниц прилагаются);
• уровень дохода;
• на какие нужды требуется заем;
• желаемая сумма и срок погашения;
• наличие кредитов в других учреждениях (как погашенных, так и открытых);
• счет в банке или номер карты, на которую могут поступить средства от заемщиков. Вид карты не имеет значения.

Повлиять на востребованность своей заявки кредитуемый может с помощью рейтинга на портале. Более детализированная информация о себе, наличие фото, цифровой подписи располагают инвесторов к сотрудничеству.

Онлайн-сервис с высокими требованиями к получателю средств перепроверяет указанные данные и отфильтровывает мошенников. Одним из методов контроля является ознакомление с кредитной историей человека путем официальных запросов в Бюро кредитных историй. Даже если прошлый кредит погашен, но были просрочки в платежах, клиент попадает в разряд неблагонадежных и, в лучшем случае, может рассчитывать на получение нового займа по высокой процентной ставке.

Адекватность сумм за пользование деньгами и быстрота получения средств напрямую зависят от личных предпочтений инвестора и репутации кредитуемого.

Кредитный рейтинг может формироваться как самим порталом, так и третьими лицами. К поиску адекватного инвестора можно подключать консультантов р2р портала. Срок пребывания заявки в активном состоянии обычно не превышает месяца. Количество инвесторов в сделке на большую сумму варьируется от 1 до десятков.

Для кредитора разработано несколько схем вложений:

• подбор клиентов вручную;
• автоматическое предоставление определенных сумм при соответствии заемщиков параметрам поиска.

Число возможных заемщиков в последнем варианте достигает нескольких сотен человек. Разбитая на небольшие суммы инвестиция имеет меньше рисков невозврата. Это стандартная диверсификация вклада, повышающая рентабельность вложений. В случае если ежемесячная сумма не была внесена, порталы могут напомнить о долге клиенту либо передать дело в коллекторское агентство.

Чтобы кредиторы давали займы, нужно позаботиться о своем рейтинге

Преимущества

Политика сайтов регламентирует некоторые пункты сделки, например:

• устанавливать минимальный и максимальный уровень средств по сделке;
• досрочное беспроцентное погашение;
• при обоюдном желании, анонимность.

Транзакции, совершаемые онлайн, обладают высокой степенью надежности ввиду развития технологий и выгодны участникам сделки по нескольким причинам:

Заемщик получает:

• приемлемые условия кредитования без изнурительных походов по банкам и стопок запрашиваемых справок
• простые расчеты процента по кредиту без скрытых комиссий
• отсутствие дополнительных условий, которые в стандартных договорах размещаются внизу последней страницы мелким шрифтом, позволяют скорректировать свой бюджет и получить максимум выгоды от займа.

Инвестор имеет соответствующие ожиданиям доходы при практически полностью нивелированных рисках. Стать кредитором и получать прибыль может каждый. Минимальная сумма вклада в среднем тысяча рублей.

Некоторые сайты помимо диверсифицированной инвестиционной системы предлагают оформление договора цессии – передачи права на востребование кредитных средств третьим лицам.

Онлайн-сервис кредитования развивается по всему миру достаточно быстро и имеет все шансы обогнать по объему предоставленных ссуд классические финансовые учреждения. В перспективе ввиду применения разнообразия схем сотрудничества и привлечения, как частных, так и юридических инвесторов и заемщиков может сложиться ситуация, когда банки не будут востребованы в этой сфере полностью.

В перспективе, платформы для финансовых операций будут глобализироваться, чтобы позволить сотрудничать гражданам разных стран. Также уже сейчас частники в Европе могут предоставлять ссуды юридическим лицам и наоборот. Схемы работы с инвестициями разработаны уже давно, но их воплощение для разных стран происходит со своими особенностями, в том числе и в области законодательных инициатив в этой сфере.

При получении большой суммы, кредиторов может быть до 10

Сервис р2р на территории России

Все новое традиционно воспринимается с присущим гражданам России скептицизмом. Однако инвестиционная и потребительская заинтересованность, простота самой идеи и ее воплощения делают «дружеское кредитование» все более популярным.

Рeer to peer кредитование в России основывается:

• на нормах Гражданского кодекса;
• на Законе о потребительском кредитовании;
• на соглашениях, подписанных участниками договора на порталах.

Разработчики ресурсов не единожды обращали внимание законодателей на возможность улучшить и простимулировать сферу народного инвестирования. Это позволит приблизить процентные ставки к уровню развитых экономик, активизирует оборот живых денег и повысит потребительскую активность. Выгоду получат как физ. лица, так и компании-производители, и дистрибьюторы товаров, а также экономика страны в целом.

Спецификой рынка финансовых услуг в нашей стране стало увеличение доли микрокредитования, которое при стандартных схемах ощущает давление непосильными процентными ставками. Сложный процесс получения наличных кредитов частными лицами ввел сферу в стагнацию. Во многом причиной стал и метод наполнения резервных средств банками – привлечение финансов на депозитные счета. А в условиях экономической нестабильности и нарастания тотального недоверия к финансовым учреждениям, накопление инвестиций фин. учреждениями практически остановилось.

При этом «свободный капитал» оседал в руках частных лиц, уменьшая оборот денежных средств и снижая потребительскую активность.

Кредит р2р позволяет получить стабильную прибыль даже при минимальном объеме накоплений, а заемщику – доступные средства на условиях адекватной процентной ставки за пользование.

Вложения в доверительное кредитование хорошо окупаются

P2P кредитование на примере Кредбери

В настоящее время на рынке р2р существует несколько основных игроков. Одним из них является Кредбери — сервис доверительного кредитования, работающий уже несколько лет и заслуживший репутацию надежного партнера для инвесторов и заемщиков.

На этом портале есть свои особенности, среди них:

1. Лимит на получение средств (30-100 тыс. руб.).
2. Правило на повторный кредит. Только при условии полного погашения предыдущего принимается заявка на новую ссуду.
3. Комиссия сервиса минимальна.
4. В случае досрочного погашения (даже на следующий день после начала сотрудничества с инвестором) не назначаются штрафные санкции.
5. Задержка в оплате более чем на 35 дней ведет к применению санкций.
6. Под санкциями понимают переквалификацию займа в проблемный с требованием досрочного погашения полной суммы и передачей информации коллекторскому агентству.

Рейтинг заемщика формируется на общих основаниях. Повышать его можно до 1000 баллов, самостоятельно дополняя информацию о себе и отслеживая сроки и суммы ежемесячного погашения долга – основного инструмента хорошей кредитной истории. Но объем сведений зависит в основном от желания самого заемщика. Обязательным являются лишь ФИО, год рождения, паспортные данные, город проживания и электронный адрес. Специальный отдел перепроверяет предоставленные данные гражданина РФ. Увеличение балов происходит автоматически, что исключает человеческий фактор в подсчете.

Основное требование к заемщику, это даже не наличие гарантирующего оплату имущества и дохода. Платежеспособность не настолько важна как честность человека. Предыдущие инвесторы оставляют комментарий о сделке. Это и формирует мнение потенциальных кредиторов и их доверие к заемщику. Хорошая кредитная история – залог получения средств на приемлемых условиях. Добросовестные граждане могут рассчитывать на большие лимиты и низкие ставки.

Для инвесторов сайт интересен тем, что:

• можно участвовать в неограниченном количестве сделок;
• получать прибыль на порядок выше, чем в банках и аналогичных финансовых учреждениях;
• проявляется забота об интересах заимодателя тщательной проверкой физ. лица и его данных, а также оперативным вмешательством в случае просрочек.

Краудфандинг как таковой и его разновидность – краудлендинг заслужено востребованы во всем мире. Можно спрогнозировать, что и в дальнейшем продолжится тенденция расширения финансовых потоков внутри сети и на территории России ввиду роста доверия к этим сервисам и существованию надежных и проверенных посредников между физ. лицами – гражданами РФ. Сайты p2p кредитования – наглядный пример того, как всемирная паутина влияет на экономику стран и, в частности, на благосостояние их граждан.