Повышенный спрос на рынке кредитования физических лиц привел к необходимости упрощения процедуры выдачи займа и увеличения качества кредитных заявок. Перед тем, как оформить договор займа финансовое учреждение проверяет кредитоспособность заемщика, которая позволит оценить степень риска банков. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица – система, которая позволяет на основе собранной информации, оценить кредитоспособность клиента и принять решение о выдаче займа.
Содержание статьи
Скоринг – что это?
В последние два-три года на рынке кредитования физические лица имеют возможность оформлять займы без залога и поручительства. В прямом смысле, банки конкурируют за каждого клиента, предлагая новые продукты с привлекательными условиями. Прибыль банковских учреждений напрямую зависит от уровня кредитоспособности клиента, поэтому банкиры проверяют потенциальных клиентов и оценивают свои риски. Для их максимального снижения широко используется скоринговая оценка кредитоспособности клиента. Основные формы этой системы – анкетирование и анализ кредитной истории заемщика.
Перед оформлением договора займа клиент заполняет анкету, которая включает финансовые (количественные) и нефинансовые (социальные, демографические и др. показатели). Каждому показателю в анкете присвоено определенное количество баллов, после автоматизированной обработки данных выводится суммарный балл (скоринговый балл). Для принятия решения о выдаче кредита полученный показатель сравнивают с пороговым значением. Если сумма баллов превышает порог – то кредит будет оформлен, в противном случае – клиент получит отказ.
Основные критерии оценки в скоринговой системе
На рынке кредитования РФ не существует единой скоринговой системы оценки. Показатели, присваиваемые баллы и пороговые значения у каждого кредитного учреждения свои. Наиболее распространенные показатели скоринга:
* паспортные и персональные данные, место прописки и фактическое место жительства, гражданство резидента и т.д. Банк проводит проверку предоставленной информации. На этом этапе отсеиваются клиенты с недостоверно представленными данными, просроченными либо фальшивыми документами;
* демографические показатели – пол (чаще всего банки присваивают максимальное количество баллов женщинам, считая их более ответственными плательщиками), возраст (наиболее оптимальный в среднем – от 25 до 55 лет), семейное положение (оптимальный вариант – женат/замужем), наличие иждивенцев (дети младше 18 лет – негативный фактор) и др.;
* социальные показатели – наличие образования (наибольший балл за высшее или несколько высших, ученую степень), профессия клиента, официальный доход (чем выше, тем лучше), стаж работы на последнем месте занятости (чаще – не менее 6 месяцев), наличие собственного автомобиля и недвижимого имущества;
* наличие займов, кредитных карточек, открытых вкладов.
Для зарплатных клиентов банк дополнительно проверяет операции по карточке и средний остаток на счете. Таким образом, если сразу после получения заработной платы снимать всю доступную сумму, то в скоринге за этот показатель будет получен минимальный балл.
Бывают случаи, когда для принятия окончательного решения необходим индивидуальный подход. В таком случае анализировать анкетные данные будет кредитный инспектор (андеррайтер). Для полноты оценки, инспектор запросит дополнительные документы. После проверки андеррайтер дает заключение о выдаче кредита и возможных условиях его предоставления (сумма, ставка, срок и т.д.)
Кредитная история
Заключительный этап скоринговой оценки – анализ кредитной истории клиента. Банк проверяет наличие погашенных и существующих займов, периодичность внесения платежей, наличие просрочек. В КИ попадают все запросы клиентов, в том числе и отказы в выдаче займов, которые негативно сказываются на кредитной истории.
Чтобы избежать отказа банка в кредитовании, клиенту необходимо самому проверить свою КИ. Самый полный отчет по КИ можно получить тут: ↪ BKI24.INFO. Онлайн-сервис не требует регистрации и больших затрат времени и денег: на заполнение уйдет 10-15 минут, готовый отчет отправят на электронную почту в течение 15 минут.
Кроме стандартной информации о кредитах и платежах по ним, отчет содержит расчет скорингового балла, возможные причины отказов банков, советы для улучшения кредитной истории и другую полезную информацию.
Преимущества скоринга
Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица сводит к минимуму влияние человеческого фактора и ускоряет принятие решения о выдаче кредита. Полностью сделать скоринг независимым от субъективных решений невозможно, т.к. внесением данных, подготовкой заключения и решением о выдаче кредита занимаются сотрудники банка лично. Сам скоринговый балл рассчитывается автоматически и сведен к минимальному влиянию субъективных факторов.
В зависимости от требований кредитного рынка и самих кредитных учреждений скоринговая оценка постоянно совершенствуется для достижения максимальной эффективности ее использования.
Ваш кредитный рейтинг
- Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
Посмотреть Избавление от просрочек
- Снижение платежей на 85% уже в день обращения!
Оформить заявку Займы до 100 000рублей
- до 100 000 рублей
- 1 год.
Оформить заявку Потребительские кредиты Оформить заявку Ипотека Оформить заявку Кредиты под залог Оформить заявку
Поделитесь в соц.сетях:
