Страховка по кредиту — как вернуть свои деньги в Сбербанке

Читатели узнают, что представляет собой страховка по кредиту, в чем ее выгода для банковского учреждения, как вернуть страховку и что означает термин «период охлаждения».

Почему банк предлагает страховать кредиты?

При выдаче потребительского кредита банк желает себя обезопасить от невозврата средств. Заемщик может тяжело заболеть и потерять возможность погашать кредит. В период финансовой нестабильности банк хочет быть уверенным, что он не лишится части своего капитала. Страховая компания берет погашение кредита на себя в случае смерти заемщика получения им инвалидности 1-3 группы, сокращения на высокооплачиваемой работе. Некоторые компании предлагают страховку конкретно от заболевания онкологией и утраты из-за этого трудоспособности. Потенциальному клиенту стоит знать, что все вышеперечисленные виды страхования обязательными не являются. Но если на них не соглашаться, то банковское учреждение может отказать в предоставлении займа.

Обязательной является только страховка при покупке автомобиля или квартиры (ипотека). Это прописано в законодательстве РФ, и клиент не имеет права отказываться застраховать машину или жилье. Остальные вид навязываемых страховок являются «добровольно-принудительными».

Выгода страховки для банка

Главная выгода состоит в том, что банк получает внушительные суммы, не предоставляя за это никаких услуг. Особенно если страховка оформлена его страховой компанией «Сбербанк. Страхование». Можно воспользоваться и другими компаниями, но к ним банковское учреждение предъявляет особе требования. Клиенты обычно не хотят заморачиваться сбором документов, желая получить кредит побыстрее, что соглашаются на услуги «Сбербанк. Страхование».

Заемщики обычно стараются погасить кредит досрочно, возвращая его не через 5 лет, а через 6-12 месяцев, а страховой взнос обычно снимается во время выдачи кредитных средств (он составляет 0,3 – 1% от суммы займа либо фиксированную сумму, но с учетом ежемесячного начисления процентной ставки выходит в конечном итоге около 20-80%). За этот короткий период клиенты крайне редко успевают получить инвалидность или умереть, поэтому банк остается в выигрыше. В договорах обычно указывается, что при досрочном погашении страховой взнос либо вообще не возвращается, либо возвращается его половина. Кроме того, сотрудники получают вознаграждение, которое рассчитывается от суммы страховки и может составлять от 30% до 90%.

Что такое “период охлаждения”?

Термин «период охлаждения» в страховании означает срок, в течение которого клиент может написать заявление об отказе от услуг. Ранее он составлял пять дней с момента заключения договора, но мог быть изменен внутренним статутом страховой компании. С 01.01.18 Центробанк издал указание об увеличении минимального периода до двух недель. Это обусловлено тем, что некоторые клиенты не успевали пятидневный срок обратиться к страховикам, особенно, если заключение договора проходило в предпраздничные дни.

Какую страховку можно вернуть?

Вернуть можно деньги, уплаченные за страхование от смерти, получения инвалидности определенной группы, утраты нетрудоспособности, онкологических заболеваний, ухудшения материального положения вследствие получения травмы или увольнения с работы. Деньги за навязанное страхование жилья или автомобиля, которые не является залогом (то есть берется обычный потребительский кредит) также подлежат возврату. Следует учесть, что если вы выплатили, допустим, 60 000 рублей, то всю сумму не вернут. Будет вычтен процент за обслуживание, комиссии и прочие издержки. На руки будет выдано приблизительно 55-58 тысяч рублей.

Какую страховку нельзя вернуть?

Не представляется возможным вернуть деньги, потраченные на страхование приобретаемого жилья или автомобиля (водного транспорта) даже при досрочном погашении займа. Это предусмотрено законами Российской Федерации. Клиентам полезно будет знать, что не могут быть возращены средства за такие виды страхования:

• Страховка от несчастных случаев при поездках за границу.
• Если при отсутствии страховки клиенту нельзя приступать к работе.
• Граждане других стран, кроме РФ, получившие медицинскую страховку, не смогут отказаться от нее.
• При заключении коллективного страхового договора (присоединение к коллективному договору). При подписании документов на потребительское кредитование в банке нужно внимательно следить, чтобы вам не предложили именно этот вид страхования.

Порядок возврата страховки в “период охлаждения”

Алгоритм возврата денег следующий:

1. На листке формата А4 пишем заявление на возврат средств по страховке. Можно распечатать стандартный бланк, который можно найти на сайтах страховых компаний или юридических консультаций. Составлять заявление нужно в двух экземплярах. Его составляют на имя страховой компании, если клиент пользуется услугами «Сбербанк. Страхование», то на ее имя.
2. К заявлению прикладывается ксерокопия 1-й и 2-й страниц паспорта, а также страница с пропиской. Также необходима копия кредитного договора.
3. Документы желательно лично отнести в офис страховиков или отправить туда заказным письмом. Если клиент обслуживается страховой компанией Сбербанка, то документы доставляются в банковское отделение.
4. Следует проследить, чтобы сотрудник принял заявление, и проставил отметки об этом. На экземпляре клиента он должен расписаться. От заказного письма должно вернуться уведомление с подписью. Обращению должен быть присвоен номер, клиенту тоже не помешает его узнать.
5. Если сотрудники не связались с вами в течение десяти дней, то следует обратиться к директору страховой компании или руководителю отделения банка.
6. Если и дальше страховая компания игнорирует требования вернуть страховку, то следует обращаться в вышестоящие инстанции (прокуратуру, Центробанк, Роспотребнадзор).

Образец заявления

После получения заявления, клиенту должны вернуть страховой взнос в течение десяти дней, если заявление оформлено правильно, и присутствуют все необходимые документы. Желательно привлечь к оформлению бумаг опытного юриста, чтобы избежать любых казусов при оформлении и грамотно отстоять свою позицию.

Как рассчитывают период?

Ранее «период охлаждения» составлял пять рабочих дней, с 2018 года он равен четырнадцати календарным дням, то есть выходные тоже учитываются. В статье 191 ГК РФ указано, что срок надо начинать отсчитывать со следующего дня после подписания документов. Если быть точным, с 0 часов 00 минут следующего календарного дня. Например, договор был заключен 15 января, то срок начинает отсчитываться с 16.01, а последний день «периода охлаждения» – 29 января.

Увеличение периода позволяет отправлять документы письмом, не переживая, что они не успеют дойти. Хотя именно дата отправки считается днем обращения, а не дата получения корреспонденции страховой компанией.

Как банки уклоняются от возврата страховки?

Банки нанимают грамотных юристов, чтобы составить договор таким образом, чтобы у клиента не было шансов получить выплату. Это может быть приписка, что страховка не подлежит возврату или что договор вступает в силу через 21 день после заключения, то есть когда «период охлаждения» уже закончился. Порой в документ и закон противоречат друг другу, и разобраться в тонкостях может только судья вместе с компанией юристов.

В некоторых случаях банк и страховая компания просто не реагируют на заявление, а сотрудники отделываются общими фразами, что оно находится на рассмотрении у руководства, утеряно, или они вообще не в курсе дела. Менеджеры просто могут отказываться принять заявление. Этот факт необходимо отразить в Книге жалоб, к которой должен иметься прямой доступ. Не следует пускать все на самотек, только активные действия помогут разрешить проблему. Обращения в прокуратуру, Роспотребнадзор и другие контролирующие органы заставит банк заниматься вашим вопросом.

Можно ли вернуть страховку после “периода охлаждения”?

По истечении 14 дней с даты подписания договора страховку можно вернуть, но не в полном объеме. Может быть выплачена половина суммы, или процент от общей суммы, пересчитанный по дням (при досрочном погашении долговых обязательств). Дополнительно будет вычтен подоходный налог в размере 13% от размера страховки.

Пошаговые действия

Алгоритм действий практически не отличается от вышеописанного:

1. Пишем заявление.
2. Относим к страховщикам или отсылаем документы заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Прикладываем ксерокопии паспорта, копию договора о займе, справку об отсутствии кредитных обязательств (при досрочном погашении).
3. Ждем решения в течение 30 дней.

Заявление

Заявление лучше составлять при участии юриста или сотрудника банка. В нем нужно указать наименование и реквизиты банка, свои личные данные, дату заключения договора, его номер, размер займа и страховки. Дополнительно указываются причины возврата страхового взноса и меры, которые клиент вынужден будет предпринять в случае отказа. Внизу заявления пишется ФИО полностью, ставится дата и роспись.

Образец заявления при досрочном погашении кредита

Что потребуется

Потребуется внимательно заполнить заявление, чтобы не было ошибок и помарок, и приложить к нему все вышеназванные документы. В случае заключения договора со сторонней страховой компанией, следует указать ее реквизиты. Ответ банка желательно требовать в письменной форме, чтобы в случае отказа с ним обратиться в суд.

Как отказаться от страховки при заключении кредитного договора?

Клиент имеет полное право отказаться от страхования в устной форме, аргументируя это статьями Гражданского кодекса, но банк в таком случае может отказать в предоставлении кредитных средств, не называя причины, которая и так очевидна. Положительного решения могут добиться разве что VIP-клиенты, которых банк побоится потерять. Единственным выходом является заключение страхового договора с последующим отказом от него в «период охлаждения», либо обращение в другое банковское учреждение с более лояльными условиями.