Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель — изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением. Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран. Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе. Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса. Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банковского учреждения. На практике реструктурировать кредит чаще всего предлагает сам банк клиентам, у которых начинают образовываться просрочки и возрастает долг.

В таких случаях предлагается три основных варианта решения вопроса:

• увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
• предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
• изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).

Важно! Процентная ставка по условиям программы остается прежней.

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить. А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере. Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации. Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев. Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Изменение графика платежа

Бывают случаи, когда человек сменил место работы и теперь получает основную часть зарплаты не в начале месяца, а в середине. Аванса не хватает, чтобы платить, потому как на жизнь деньги тоже нужны. А если каждый раз вносить платежи 15 числа вместо 5, образуются систематические просрочки, что негативно скажется на кредитной истории. В данном случае правильно будет реструктуризировать займ и поменять дату платежей. В результате небольших пересчетов ежемесячный платеж может незначительно измениться в большую или меньшую сторону.

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Важно! Чтобы банк одобрил программу реструктуризации по запросу со стороны самого клиента, он должен получить доказательства наличия веских на то причин. В противном случае кредитор имеет право отказаться менять условия действующего договора, а менять их в одностороннем порядке запрещено.

Плюсы и минусы реструктуризации

Каждая сторона при использовании программы реструктуризации имеет плюсы и минусы. Они зависят от варианта программы.

Заемщик	Кредитор
Плюсы	Уменьшение ежемесячного платежа Бесплатное переоформление кредитного договора Отсутствие или списание неустоек за просрочки, если они были Не нужно единовременно выплачивать накопившийся долг, если ранее ежемесячные платежи перестали вноситься Сохранение положительной кредитной истории Психологически комфортное состояние в связи с тем, что проблемы по долговым обязательствам решены	Увеличивается прибыль по процентам за счет пролонгации сроков Отсутствие необходимости взыскивать с клиента долг различными способами Сохранение рейтинга по кредитному портфелю (оценивается в процентном соотношении доли просроченных кредитов) Сохранение клиентской базы (устанавливаются положительные отношения с клиентом)
Минусы	Переплата увеличивается Дополнительная нагрузка после кредитных каникул, если срок выплаты долга не был продлен Срок пребывания в долгу перед банком увеличивается Нечасто удается добиться реструктуризации, когда это требуется именно клиенту. Кредитор запрашивает доказательства веских причин на изменение условий договора	Необходимость переоформления бумаг, причем бесплатно Есть риск, что на фоне возникших финансовых проблем клиент так и продолжит нарушать кредитный договор

Процедуру реструктуризации целесообразно проводить, когда неожиданно снизился уровень доходов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.

Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.

Кредиты рефинансируются по двум вариантам:

1. В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
2. В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).

Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:

1. Человек нашел более выгодное кредитное предложение с меньшей процентной ставкой в другом финансовом учреждении.
2. В текущем банке на тот или иной кредитный продукт начала действовать акция с выгодными условиями (к примеру, при наличии залога или рождении третьего ребенка существенно уменьшается процентная ставка).
3. Клиенту по тем или иным причинам неудобно вносить ежемесячные взносы в текущем банке и он хочет перейти на обслуживание к другому банку.
4. Человек является заемщиком в нескольких кредитных организациях и не справляется с выполнением обязательств. В результате в каждом банке образуются просрочки, начисляются штрафы и пени.

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

К рефинансированию нужно подходить очень взвешенно и заранее рассчитать, насколько будет выгодной для вас процедура. В процессе необходимо будет заново собирать и подавать документы и пройти полную процедуру оформления нового кредитного договора. В итоге с вас возьмут различные комиссии за оформление, включат сумму страхования, а предыдущий банк наложит штрафы и неустойку за досрочное погашение. Совокупные расходы могут превысить сумму выгоды от пониженной процентной ставки.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.

Заемщик	Кредитор
Плюсы	Возможность получения других более выгодных условий кредитования Экономия на переплате Возможность уменьшить ежемесячный платеж (если новый кредит оформят на более длительный срок) Возможность изменения изначальных условий кредита, которые уже не удовлетворяют (новый график, другой срок, иная сумма ежемесячного платежа и т.д) Возможность избавления от накопленных долгов за просрочки без взыскательных мероприятий (долг включается в новый кредит) Возможность сотрудничества с новым кредитором, если старый уже не устраивает Возможность объединить несколько кредитов в один Возможность сохранения хорошей кредитной истории	Пополнение клиентской базы Получение прибыли
Минусы	Процедуру оформления кредита придется проходить заново (собирать документы, отстаивать очереди, ждать решений) За оформление нового кредитного договора взыскивается комиссия банка При оформлении договора, тем более на выгодных условиях, банк постарается включить страховку Выгода данного мероприятия может оказаться совсем незначительной	Риск неоплаты займа и получения убытков Дополнительные проблемы по взысканию вплоть до привлечения судебных инстанций, в случае если заемщик будет нарушать кредитный договор

* в таблице речь идет о кредиторе, который рефинансировал кредит клиента другого банка

Несмотря на то, что кредитные организации сами предлагают перекредитование, не факт, что вы получите положительное решение после проверки. Новый банк будет оценивать вашу кредитоспособность по стандартным параметрам.

Если инициатором рефинансирования выступает сам клиент, ситуация усложняется. Ему нужно найти банк с более выгодными условиями, который одобрит заявку на кредит, а также получить согласие банка, в котором открыт текущий займ. А для этого необходимо доказать, что у него есть веские причины на это. Хотя не исключено, что банк, в котором заемщик неоднократно нарушал кредитные обязательства, пожелает избавиться от такого клиента.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации довольно существенное. Это совершенно разные понятия. Объединяет их только цель – изменить условия по ранее выданному кредиту в интересах заемщика.

Признак отличия	Реструктуризация	Рефинансирование
Кредитный договор	Остается прежним	Заключается новый
Процентная ставка	Остается прежней	Обычно уменьшается
Ежемесячный платеж	Уменьшается	Чаще остается прежним
Срок кредита	Обычно увеличивается	Остается прежним или увеличивается
Кредитор	Остается прежним	Может поменяться на другой банк
Переплата	Увеличивается	Уменьшается
Кем предлагается	Предлагает обычно банк тем, у кого образуются просрочки	Чаще запрашивает сам клиент
Дополнительные расходы	Нет	Комиссия за выдачу нового кредита, штраф за досрочное погашение текущего долга
Основная цель	Уменьшить финансовую нагрузку на клиента по сумме ежемесячных платежей	Уменьшить переплату по кредиту

Как видно из таблицы, программы имеют большие различия: предлагают изменение кредитных условий по разным критериям, имеют свои нюансы и у каждой своя задача.

Что выбрать

Выбор реструктуризации или рефинансирования кредита, разница между которыми принципиальна, зависит от ситуации, так как в том и другом случае решаются разные задачи. Выгода обоих вариантов для банка очевидна. Клиент тоже получает свои плюсы, но проигрывает в тех или иных моментах.

Реструктуризацию рекомендуется проводить для небольших потребительских кредитов, когда клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, и нужно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку. Выгоднее всего будет воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, так как позже уже будут выплачены проценты по кредиту, и остается основной долг. При увеличении срока кредитования, проценты снова начнут начисляться на тот же самый долг, и переплата будет довольно большой.

Рефинансирование будет выгодным в случаях, когда оформлен крупный займ – ипотека или автокредит. При условии, что процентная ставка понизится на несколько пунктов, клиент получит ощутимую выгоду и уменьшит общую переплату, которая из-за большой сумы и долгого срока кредитования составляет немалую сумму.