Линейка предлагаемых банком вариантов займа денежных средств огромна. Сюда можно отнести ссуду, кредит, заем под залог движимого и недвижимого имущества, а также ипотека. Бывают особые случаи, например гибель кредитополучателя, и тогда, важно будет знать, на кого падает обременение и кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.
Содержание статьи
Кто несет финансовую ответственность
Согласно Гражданскому кодексу РФ наследник вместе с денежными средствами, любым имуществом усопшего берет на себя ответственность и перед его кредиторами. Если родственники принимают решение об отказе вступления в права наследования, то выплат банку и прочим заимодателям можно избежать.
Вместе с имуществом наследуются и финансовые обязательства перед банком
Спустя полгода после смерти человека по закону имущество переход в полноправное пользование его родственников или иных оговоренных заранее лиц. Это означает, что требовать погашения ссуды до вступления в права наследования не вправе ни банк, ни коллекторские агентства.
В течение этого времени каждому наследнику следует взвесить все «за» и «против», Разобраться в том, кому в наследство достанется погашение кредита, понять какую часть займа предстоит выплатить и какую часть потерять, при отказе от наследства.
Долговые обязательства могут переходить на поручителя по условиям кредитного договора. В связи с этим следует прочитать заключенный договор о предоставлении денежной ссуды. Если в подписанном соглашении обнаружатся пункты, нарушающие действующее законодательство, его можно будет оспорить.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Каким бы ни было принятое решение, общение с представителями кредитора неизбежно. Стоит отметить, что даже после смерти заемщика проценты продолжают начисляться. Системы банка в настоящее время практически полностью функционируют в автоматическом режиме. В интересах родных и близких погибшего как можно скорее уведомить финансовую структуру о случившемся и урегулировать спорные вопросы.
Порядок действий наследников в общении с кредиторами:
- Уведомить все заинтересованные стороны о смерти заемщика, в подтверждение свои слов необходимо будет предоставить свидетельство о смерти.
- Необходимо написать заявление о намерении вступления в права наследования или отказе от него.
- Подписывать его нужно в присутствии нотариуса.
- Дождаться времени вступления в права наследования.
Определившись со статусом, кто оплачивает кредит, родственники должны обратиться в банк, чтобы получить образец соглашения о расторжении договора кредитования или принять задолженность и составить новый график ее погашения.
Если наследников несколько и намерения их отличаются, может потребоваться дополнительное соглашение, в котором будет оговорены условия для всех сторон.
Кредитное обременение ляжет на плечи наследников
Если близкие не уведомили заемную структуру о смерти кредитора, начисление процентов, штрафов и пеней должно прекратиться со день смерти. Оспорить действия кредитной организации можно будет в судебном порядке.
Банки не хотят проходить описанную выше процедуру, так как для них это потеря времени и денег. Часто, узнав о смерти должника, организации требует от родственников немедленного погашения ссуды или продают долг умершего человека, как «живого» коллекторским агентствам. Подобные действия – незаконны.
Договор страхования и кредит
Финансовые структуры настаивают на заключении договора страхования жизни наряду с договором кредитования. Согласно существующему законодательству страхование жизни является добровольным, и никто не вправе навязывать клиенту данную услугу. Добросовестный банк предложит более выгодные условия предоставления ссуды клиенту, имеющему полис страхования.
В случае если оформлен договор страхования жизни или конкретного кредита, погасить часть или всю ссуду при смерти заемщика, можно за счет средств — страховой компании. Смерть может быть признана случаем не подлежащим страхованию, при следующих обстоятельствах:
- если человек погиб, находясь в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
- если гибель наступила от увлечения экстремальными, опасными видами спорта;
- когда гибель наступила отдельных заболеваний или заражения радиацией.
Если сумма компенсации превышает долговые обязательства, остаток страхования компания должна перечислить на счета людей указанных в полисе или наследнику.
Возникающие спорные вопросы также могут решаться в судебном порядке, где и будет решено, кто погашает кредит.
Выплата займа в случае смерти кредитополучателя, возможна за счет страховки
Залоговое имущество
Часто денежные средства предоставляются банком под залог имущества. В случае ипотечного кредитования недвижимое имущество со смертью заемщика становится собственностью банка. Единственный способ сохранить жилую площадь – это вступить в права наследования и выплатить кредит, либо самостоятельно продать предмет залога и расплатиться с кредитором из вырученных средств. Любые действия с залоговым имуществом должны совершаться только после уведомления об этом второй стороны (кредитной организации). Продавец должен понимать, что получить «живые» деньги не получится. Все денежные операции будут проходить через банковскую ячейку, а сама организация будет третьей стороной договора купли-продажи.
Несовершеннолетний наследник
Несовершеннолетний гражданин не может вступить в полные права наследования. Ответственность по выплате долга за него ложиться на родителей или опекуна. Банки, как правило, действуют с большой осторожностью в отношении детей, так как их права ревностно охраняются службой опеки. Судиться с государством не всегда хотят даже большие и известные кредитные организации.
Несовершеннолетний также может отказаться от причитающегося имущества, если получит официальное разрешение органов попечительства. Не следует спешить расторгать договор кредитования, так как отказ от наследства пересмотру или отмену не подлежит.
Поручительство при займе
Нередко, договор займа оформляется с поручительством. Поручитель – это лицо, гарантирующее платежеспособность заемщика перед банковской структурой. В случае смерти кредитополучателя, именно он платит по возникшим долгам.
Если у погибшего есть совершеннолетние и дееспособные наследники, то выплата займа может быть возложена на них. Решение спорных вопросов в суде между физическими лицами возможно только после возврата денежной ссуды.
Кредит после смерти заемщика может выплачивать поручитель
Ответственность созаемщика
Когда доход не позволяет оформить ссуду на необходимую сумму, заемщик берет себе «компаньона» — близко родственника или супруга. В этом случае долговое бремя в равной степени делится между заемщиком и созаемщиком. В случае гибели основного участника соглашения возможны следующие действия созаемщика:
- перезаключение договора с банком, по которому вся сумма кредита переходит на него;
- составление дополнительного соглашения с привлечением нового созаемщика доход, которого подходит под
- условия предоставления денежных средств;
- отказ от ответственности за вторую половину средств.
В двух последних случаях заемщик отказывается не только от долга, но и прав на приобретенное под залог имущество. Например, в случае ипотеки банк, скорее всего, продаст жилую площадь и переведет часть средств на счет созаемщика.
Игнорирование задолженности
Необходимо отметить, что «не замечать» кредит, доставшийся по наследству, не получится. Банковские структуры строго следят за исполнением заключенных договоров и постараются найти наследников самостоятельно. Если человек принял имущество, усопшего, но не обратился к кредиторам, будет сделано соответствующее обращение в исполнительные органы.
Согласно судебной практике проигравшая сторона должна будет выплатить не только сумму спора, но и все издержки, понесенные пострадавшей стороной, включая гонорары адвокатов, пени, штрафы и государственные пошлины органам власти.
Поделитесь в соц.сетях:
