Реструктуризация задолженности это что? Ответ заемщику

Очень часто реструктуризация задолженности по кредиту это единственный способ снизить закредитованность заемщика. Обычно данное понятие подразумевает некоторые уступки в отношении должника по кредиту, на которые идет банк. Проведение процедуры реструктуризации необходимо для так называемой «проблемной» задолженности клиента перед банком. И под проблемной в данном случае подразумевается просроченная, как правило, более трех месяцев задолженность по основному долгу.

Предпосылки для срочного оформления реструктуризации долга по кредиту

Наличие просроченной задолженности обязательно приводит к начислению пеней и штрафов, ухудшая и так не очень стабильное положение кредитополучателя. Помимо этого не следует забывать о возможности возникновения различных форс-мажорных ситуаций, которые ухудшают платежеспособность заемщика и делают невозможным своевременное и полное погашение кредитов, а порой приводят вообще к полной неплатежеспособности. К таким непредвиденным ситуациям относятся:

• потеря работы вследствие сокращения или ликвидации организации,
• получение инвалидности,
• тяжелое заболевание,
• выход в декрет и др.

Итак, что же делать клиенту, если у него в банке числится непогашенный кредит и на протяжении нескольких месяцев не производится погашение, основной долг висит на «просрочке», накапливаются непогашенные проценты и начисляются пени и штрафы, а сам заемщик на грани банкротства?

Единственным выходом для восстановления платежеспособности в данном случае является реструктуризация задолженности по кредитам.

В первую очередь клиенту необходимо обратиться в банк, в котором у него числится проблемная задолженность, и объяснить сложившуюся ситуацию. В данном случае лучше не затягивать, чтобы не усугубить ситуацию.

Как происходит реструктуризация кредитных долгов в 2017?

Процедура реструктурирования проводится только в том банке, в котором и числится проблемная задолженность. Безусловно, у клиента есть возможность обратиться за реструктуризацией в другие банки, предоставляющие данную услугу, однако заемщику будет предложена программа с очень большими процентными ставками.

Какие формы реструктуризации задолженности существуют:

Предоставление заемщику так называемых «кредитных каникул». Данное понятие может предусматривать приостановление на какой-то определенный срок выплат по займу, т.е. отсрочка платежа. Клиенту может быть разрешено не выплачивать ежемесячные платежи по основному долгу и/или процентам, либо не совершать вообще никаких выплат (ни по основному долгу, ни по процентам).

Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 3-х месяцев и полезна только для тех клиентов, кто на 100% уверен в то, что в ближайшие месяцы его платежеспособность будет восстановлена и спустя эти 3 месяца он будет способен погашать задолженность.

Не очень выгодным для клиента вариантом кредитных каникул является отсрочка платежей по основному долгу (так называемому «телу кредита»). Проценты необходимо своевременно погашать, а тело кредита не меняется, получается, клиент должен платить больше процентов. Наилучшим вариантом будет получение отсрочки для погашения суммы процентов, однако на практике данный вариант практически не применяется.

✏ Срока действия кредитного договора и рефинансирование.

В таком случае банк увеличивает срок погашения займа, при этом, соответственно, снижаются ежемесячные платежи по кредиту. На первый взгляд данная форма реструктуризации является довольно неплохой для тех, у кого снизился ежемесячный доход.

Однако при простом подсчете получаем, что, даже продлив срок действия кредита на год и снизив ежемесячный платеж на несколько тысяч рублей, общая переплата по займу может составить до 25 тыс. рублей (здесь учтены дополнительные проценты, которые будут насчитаны на период рассрочки платежа). Плюс ко всему банки взимают комиссию за переоформление кредита. А это – дополнительные расходы.

Проведение рефинансирования, т.е. оформление нового кредита для погашения существующего «проблемного». Перекредитоваться можно не только в обслуживающем банке.

✏ Списание начисленных пеней и штрафов, изменения валюты ссуды

Прощение части долга и процентов. Мифический вариант, однако, кредитор может списать некоторую сумму задолженности в части пеней и штрафов. Списание будет скорее номинальным, по факту все пени и штрафы прибавят к сумме задолженности по основному долгу.

Изменение валюты займа. Довольно выгодный вариант в условиях изменения курсов для тех, у кого числятся валютные кредиты.

✏ Изменение схемы погашения.

Вместо фиксированного платежа клиенту предоставляется возможность оплачивать долг неравными долями. В смысле получения выгоды, это довольно спорный вариант: нужно хорошенько просчитать возможные переплаты по кредиту.

Следует учитывать, что банк, в котором у клиента есть проблемная задолженность не обязательно может предлагать все формы реструктуризации, описанные выше.

Какие требования к заемщику предъявляют банки

Займодатель не всем дает согласие на проведение реструктурирования долга. Обязательным условием для проведения данной процедуры являются веские на то причины, причем заемщику придется документально их подтвердить. Если это сокращение на работе – копия трудовой книжки, проблемы со здоровьем – справки от лечащего врача и т.д.

Также могут быть какие-либо возрастные ограничения, например, отказ в реструктуризации заемщикам старше 65-70 лет.

Одним из основных условий реструктурирования долга является наличие обязательно хорошей кредитной истории (КИ). Практически в первую очередь банк будет проверять, насколько у клиента чистая КИ: брал ли он ранее кредиты, не допускал ли в прошлом «просрочек» по ним.

Таким образом, клиент при принятии решения о реструктуризации долга (да и не только в этом случае) просто обязан сам проверить свою кредитную историю, чтобы узнать информацию обо всех активных кредитах и долгах по ним, а также наличии просроченной задолженности.

Данная информация позволит заемщику самому оценить свои возможности при получении реструктуризации, быть уверенным, что он не стал жертвой мошенников ( за первую половину 2017 года количество случаев выдачи кредитов по копии чужого паспорта увеличилось на 25%), а также что в его КИ содержатся достоверные сведения (довольно часто в КИ заемщиках предоставлены неверные сведения по вине банков). Рекомендуем провести экспресс проверку кредитной истории онлайн.

Такая проверка кредитной истории полезна всем физическим лицам (а вдруг кто-то по вашим данным взял займ?)

Из обязательных документов, которые потребует банк клиенту нужно предоставить заявление о реструктуризации долга, паспорт и договор по займу. Также, банк может дополнительно запросить и другие бумаги. После предоставления пакета документов, банк принимает решение о реструктуризации, составляется план дальнейших действий и выбор формы реструктурирования.

Заявление на реструктуризацию долгов по кредиту, образец, скачать и куда отправить

Итогом всех действий, описанных выше, будет подписание нового кредитного договора либо дополнительного соглашения. Форма соглашения о реструктуризации задолженности чаще всего не регламентирована. В основном в ней содержатся данные о заемщике и займодателе, информация о реструктуризируемых кредитах.

В соглашении прописывается выбранная форма реструктуризации со всеми вытекающими условиями. Если это рассрочка, то на какую сумму она распространяется и на какой период выдается. Также, в обязательном порядке прописываются штрафные санкции, связанные с неисполнением условий данного соглашения. Образец соглашения о реструктуризации можно скачать здесь. sovetnik.consultant.ru/files/folder/20150213sogl.doc

При подписании соглашения о реструктуризации клиенту нужно быть очень внимательным: учесть все санкции, связанные с его невыполнением и в обязательном порядке проверить, прописано ли в соглашение прекращение действия «старого» кредитного договора. Кстати, на этот случай можно еще дополнительно запросить у банка соответствующую справку либо выписку.

Какие бы не были преимущества или недостатки в реструктурировании задолженности, порой это единственный выход начать рассчитываться по кредиту. К тому же, банку выгоднее пойти на какие-то уступки клиенту, чем полностью потерять надежду на возврат денежных средств либо ко всему прочему понести дополнительные судебные издержки.

Совет! Загляните в статью о реструктуризации в сбербанке в самом популярном банке РФ.