Страхование вкладов в России – это особая защита финансовых накоплений физических лиц. Главная цель этой системы – гарантировать оперативную выплату из специализированного финансового источника (допустим, соответствующего фонда) при завершении функционирования кредитного либо финансового учреждения, в котором были накопления. Далее – детальная информация о том, каким образом страхуют депозиты, и какова сумма страхования вкладов.
Содержание статьи
В чем плюсы, предоставляемые данной системой
Опыт многих развитых в экономическом плане государств показывает, что страхование депозитов в кредитных учреждениях – это мощный инструмент, позволяющий решать макроэкономические и социальные проблемы.
Первое – благодаря этой системе граждане не паникуют, а банковские организации спокойно ведут свою деятельность. Еще эта система позволяет сократить общественные расходы на ликвидационный процесс кризисных последствий. Кроме того, с помощью этой системы граждане начинают больше доверять финансовым учреждениям. Таким образом, происходит увеличение частных вкладов. На текущий момент система страхования вкладов физических лиц представлена в 104-х государствах мира.
Страхование депозитов повышает уровень доверия к банкам
Внедрение системы в нашей стране
Она регламентируется Федеральным Законом «О страховании вкладов». Принятие ФЗ произошло 23-го декабря 2003-го года. В нем отражено, каким образом действует система, и как обеспечиваются гарантии. Допустим, исходя из положений этого ФЗ, защита гарантирована всем накоплениям физических лиц, размещенным на счетах, предоставленных российскими банковскими организациями. Распространение изучаемой нами системы осуществляется и на деньги, «лежащие» на карточках (за исключением кредиток), так как это то же обычные счета.
Накопления защищены согласно положениям вышеобозначенного Федерального Закона. Другими словами, заключение дополнительного соглашения на гарантии – процедура необязательная. На территории страны есть АСВ – Агентство, занимающееся страхованием депозитов. Формирование данной корпорации произошло в январе 2004-го года. АСВ контролирует и мониторит всю программу. В Российской Федерации участие в рассматриваемой нами системе – это обязательная составляющая функционирования учреждений, привлекающих и хранящих денежные средства граждан.
До какой суммы страхуются вклады в банках
Государственное страхование предполагает возврат 100% денежной суммы, хранящейся на депозите. При этом она не должна превышать 1 400 000 рублей. Пересчет накоплений, которые находились на счетах в иностранной валюте, осуществляется по текущему курсу (то есть, по курсу, который был на момент наступления страховой ситуации). Максимальный предел, до какой суммы страхуются вклады в банках, равен 1,4 млн рублей. Его начисление возможно по депозитам, расположенным в одном финансовом учреждении на различных счетах (либо на одном). Если накопления хранятся в разных банковских организациях, их обеспечение происходит по отдельности.
Обратите внимание! После выплаты страховой компенсации, клиент может требовать и возврат суммы, превышающей гарантийный размер.
Но удовлетворение будет осуществляться в судебном порядке. Выплатой компенсаций занимается АСВ. Если клиент брал займ в кредитном учреждении, у которого отозвали лицензию, размер компенсации становится меньше на сумму ответных претензий банковского учреждения на день завершения его функционирования.
Организация, которая отвечает за страхование вкладов в России
В каких случаях возможно возмещение
Закон прописывает такие факторы, при наличии которых вкладчики получают компенсационные выплаты:
- Если аннулирована (отозвана) лицензия.
- Если Банк России ввел мораторий на осуществление финансовых транзакций.
- Компенсации начинают выплачивать через три рабочих дня после того, как АСВ получил все документы.
При этом с момента наступления страхового случая должно пройти ровно две недели. Вкладчики получают свои финансы либо в офисном подразделении АСВ (если общая застрахованная сумма и число клиентов не такие уж и большие), либо в каких-то других организациях. Все случаи рассматриваются АСВ в строго индивидуальном порядке.
Что относят к исключениям
Не могут быть застрахованы:
- Накопления на нотариальных и адвокатских счетах – если их открывали для того, чтобы осуществлять профессиональную деятельность, обозначенную в Федеральном Законе.
- Депозиты на предъявителя.
- Денежные переводы, не предполагающие открытие счета.
- Депозиты в иностранных офисах российских кредитных организаций.
- Накопления на ОМС.
- Финансы, которые кредитное учреждение передало на основании доверительного управления.
- Финансы, предназначение которых – расчет с применением электронных средств проведения транзакций (когда счет в кредитной организации не открывается).
Развитие системы страхования вкладов в России
Обязательное страхование банковских вкладов производится с помощью специального Фонда. Несколько лет назад его размер был равен 195,7 млрд рублей. После каждой страховой ситуации эта сумма становится все меньше и меньше. Фонд формируется из государственного имущественного взноса, а также страховых банковских взносов и доходов от различных вложений. Эти взносы должны платить все банковские учреждения (строго по кварталам – как положено). Тарифный показатель вычисляет совет директоров АСВ. Приблизительная ставка – 0,2% от среднего показателя страхуемых накоплений граждан за конкретный промежуток времени.
После того как государством была введена система, страхующая депозиты граждан Российской Федерации, случился 14-кратный рост суммы. На самой первой стадии внедрения системы он был равен ста тысячам рублей. Через 2 года – в 2006-м году рост выплат увеличился до показателя в 190 000 рублей, через год – до 400 000 рублей. К октябрю 2008-го года страховая сумма составляла уже 700 000 рублей. В 2014-м году Государственной Думой было введено дополнение исходя из которого, максимальная сумма выплаты стала равна 1 400 000 рублей. После этого роста страховой суммы больше не отмечалось.
Сумму повысили в два раза для того, чтобы повысить доверие вкладчиков. По мнению некоторых банковских специалистов, Государственная дума приняла положительное решение, при этом оно вряд ли приведет к серьезному росту открытия вкладов. Данный проект был поддержан Комитетом финансовых рынков. Проведение заседания осуществлялось в необычном режиме – без допуска журналистов и СМИ. Эта мера была необходима, в связи с несовершенством принимаемых законопроектов.
Комитетом должны были быть изучены два законодательных проекта. Первый – о том, что застрахованная сумма должна быть увеличена в два раза, второй посвящена стабилизации ситуации на финансовом рынке России.
Система страхования вкладов в России активно развивается
Почему увеличили возмещение
Эту меру принимали в экстренном порядке по одной простой причине – граждане спешно забирали практически все свои деньги с рублевых счетов, и делали это в массовом порядке. С начала 2014-го года отток составил примерно 217 млрд рублей. Поскольку в конце года начался финансовый кризис, отток продолжил свое увеличение. Банковские специалисты увидели, что российские граждане стали предпочитать открытие валютных счетов, а также инвестирование в недвижимость. Как говорили банковские эксперты, нужно срочно увеличить страховую сумму, чтобы российские финансовые учреждения получили новый приток денежных средств. Чтобы доказать свои слова, они говорили о 2008-м году. Тогда был резкий отток вкладов. Он составил 8%. Как только сумма страхования увеличилась до 700 000 рублей, произошло увеличение депозитов физических лиц сразу на 10%.
После того как были приняты поправки о повышении страховой суммы, системе отчислений в фонд не придется подвергаться каким-то изменениям. По крайней мере, так считают эксперты. Если резерв АСВ серьезно уменьшится, есть вариант с обращением за кредитными деньгами в Центробанк. Это прописано в Федеральном Законе о системе страхования вкладов. Как было отмечено главой агентства, это решение окажет серьезное влияние на деятельность учреждения. При этом надобности для обращения в Центробанк пока еще нет.
Дополнительные способы страхования вкладов
Как уже было отмечено нами ранее, банковские специалисты уверены, что увеличение суммы выплат по страховке – это довольное позитивное решение. На сегодняшний день средний показатель депозитов физических лиц равен 500 000 рублей. Эта не очень огромная цифра – показатель того, что огромное количество россиян делило свои накопления, чтобы снизить риски. То есть, они открывали несколько счетов в различных кредитных учреждениях.
Поскольку сумма страхового возмещения была увеличена, у вкладчиков появился шанс класть крупные суммы в одно банковское учреждение. Кроме того, повышение страховой суммы можно расценивать как дополнительную правительственную гарантию того, что вы не потеряете доверенные банковской организации накопления. Другими словами, речь идет о более высоком уровне доверия к российской финансовой отрасли. И еще один важный момент: возможно, принятая поправка снизит темп отбора лицензий, чтобы не сильно нагружать Агентство по страхованию вкладов.
Поделитесь в соц.сетях:
