Страхование вкладов в России – это особая защита финансовых накоплений физических лиц. Главная цель этой системы – гарантировать оперативную выплату из специализированного финансового источника (допустим, соответствующего фонда) при завершении функционирования кредитного либо финансового учреждения, в котором были накопления. Далее – детальная информация о том, каким образом страхуют депозиты, и какова сумма страхования вкладов.

В чем плюсы, предоставляемые данной системой

Опыт многих развитых в экономическом плане государств показывает, что страхование депозитов в кредитных учреждениях – это мощный инструмент, позволяющий решать макроэкономические и социальные проблемы.

Первое – благодаря этой системе граждане не паникуют, а банковские организации спокойно ведут свою деятельность. Еще эта система позволяет сократить общественные расходы на ликвидационный процесс кризисных последствий. Кроме того, с помощью этой системы граждане начинают больше доверять финансовым учреждениям. Таким образом, происходит увеличение частных вкладов. На текущий момент система страхования вкладов физических лиц представлена в 104-х государствах мира.

Сумма страхования банковских вкладов физических лицСтрахование депозитов повышает уровень доверия к банкам

Внедрение системы в нашей стране

Она регламентируется Федеральным Законом «О страховании вкладов». Принятие ФЗ произошло 23-го декабря 2003-го года. В нем отражено, каким образом действует система, и как обеспечиваются гарантии. Допустим, исходя из положений этого ФЗ, защита гарантирована всем накоплениям физических лиц, размещенным на счетах, предоставленных российскими банковскими организациями. Распространение изучаемой нами системы осуществляется и на деньги, «лежащие» на карточках (за исключением кредиток), так как это то же обычные счета.

Накопления защищены согласно положениям вышеобозначенного Федерального Закона. Другими словами, заключение дополнительного соглашения на гарантии – процедура необязательная. На территории страны есть АСВ – Агентство, занимающееся страхованием депозитов. Формирование данной корпорации произошло в январе 2004-го года. АСВ контролирует и мониторит всю программу. В Российской Федерации участие в рассматриваемой нами системе – это обязательная составляющая функционирования учреждений, привлекающих и хранящих денежные средства граждан.

До какой суммы страхуются вклады в банках

Государственное страхование предполагает возврат 100% денежной суммы, хранящейся на депозите. При этом она не должна превышать 1 400 000 рублей. Пересчет накоплений, которые находились на счетах в иностранной валюте, осуществляется по текущему курсу (то есть, по курсу, который был на момент наступления страховой ситуации). Максимальный предел, до какой суммы страхуются вклады в банках, равен 1,4 млн рублей. Его начисление возможно по депозитам, расположенным в одном финансовом учреждении на различных счетах (либо на одном). Если накопления хранятся в разных банковских организациях, их обеспечение происходит по отдельности.

Обратите внимание! После выплаты страховой компенсации, клиент может требовать и возврат суммы, превышающей гарантийный размер.

Но удовлетворение будет осуществляться в судебном порядке. Выплатой компенсаций занимается АСВ. Если клиент брал займ в кредитном учреждении, у которого отозвали лицензию, размер компенсации становится меньше на сумму ответных претензий банковского учреждения на день завершения его функционирования.

Это интересно:  Вклад с ежемесячной выплатой процентов в Росбанк

Сумма страхования банковских вкладов физических лицОрганизация, которая отвечает за страхование вкладов в России

В каких случаях возможно возмещение

Закон прописывает такие факторы, при наличии которых вкладчики получают компенсационные выплаты:

  1. Если аннулирована (отозвана) лицензия.
  2. Если Банк России ввел мораторий на осуществление финансовых транзакций.
  3. Компенсации начинают выплачивать через три рабочих дня после того, как АСВ получил все документы.

При этом с момента наступления страхового случая должно пройти ровно две недели. Вкладчики получают свои финансы либо в офисном подразделении АСВ (если общая застрахованная сумма и число клиентов не такие уж и большие), либо в каких-то других организациях. Все случаи рассматриваются АСВ в строго индивидуальном порядке.

Что относят к исключениям

Не могут быть застрахованы:

  1. Накопления на нотариальных и адвокатских счетах – если их открывали для того, чтобы осуществлять профессиональную деятельность, обозначенную в Федеральном Законе.
  2. Депозиты на предъявителя.
  3. Денежные переводы, не предполагающие открытие счета.
  4. Депозиты в иностранных офисах российских кредитных организаций.
  5. Накопления на ОМС.
  6. Финансы, которые кредитное учреждение передало на основании доверительного управления.
  7. Финансы, предназначение которых – расчет с применением электронных средств проведения транзакций (когда счет в кредитной организации не открывается).

Развитие системы страхования вкладов в России

Обязательное страхование банковских вкладов производится с помощью специального Фонда. Несколько лет назад его размер был равен 195,7 млрд рублей. После каждой страховой ситуации эта сумма становится все меньше и меньше. Фонд формируется из государственного имущественного взноса, а также страховых банковских взносов и доходов от различных вложений. Эти взносы должны платить все банковские учреждения (строго по кварталам – как положено). Тарифный показатель вычисляет совет директоров АСВ. Приблизительная ставка – 0,2% от среднего показателя страхуемых накоплений граждан за конкретный промежуток времени.

После того как государством была введена система, страхующая депозиты граждан Российской Федерации, случился 14-кратный рост суммы. На самой первой стадии внедрения системы он был равен ста тысячам рублей. Через 2 года – в 2006-м году рост выплат увеличился до показателя в 190 000 рублей, через год – до 400 000 рублей. К октябрю 2008-го года страховая сумма составляла уже 700 000 рублей. В 2014-м году Государственной Думой было введено дополнение исходя из которого, максимальная сумма выплаты стала равна 1 400 000 рублей. После этого роста страховой суммы больше не отмечалось.

Сумму повысили в два раза для того, чтобы повысить доверие вкладчиков. По мнению некоторых банковских специалистов, Государственная дума приняла положительное решение, при этом оно вряд ли приведет к серьезному росту открытия вкладов. Данный проект был поддержан Комитетом финансовых рынков. Проведение заседания осуществлялось в необычном режиме – без допуска журналистов и СМИ. Эта мера была необходима, в связи с несовершенством принимаемых законопроектов.

Это интересно:  Как обналичить Вексель Сбербанка России на предъявителя

Комитетом должны были быть изучены два законодательных проекта. Первый – о том, что застрахованная сумма должна быть увеличена в два раза, второй посвящена стабилизации ситуации на финансовом рынке России.

Сумма страхования банковских вкладов физических лицСистема страхования вкладов в России активно развивается

Почему увеличили возмещение

Эту меру принимали в экстренном порядке по одной простой причине – граждане спешно забирали практически все свои деньги с рублевых счетов, и делали это в массовом порядке. С начала 2014-го года отток составил примерно 217 млрд рублей. Поскольку в конце года начался финансовый кризис, отток продолжил свое увеличение. Банковские специалисты увидели, что российские граждане стали предпочитать открытие валютных счетов, а также инвестирование в недвижимость. Как говорили банковские эксперты, нужно срочно увеличить страховую сумму, чтобы российские финансовые учреждения получили новый приток денежных средств. Чтобы доказать свои слова, они говорили о 2008-м году. Тогда был резкий отток вкладов. Он составил 8%. Как только сумма страхования увеличилась до 700 000 рублей, произошло увеличение депозитов физических лиц сразу на 10%.

После того как были приняты поправки о повышении страховой суммы, системе отчислений в фонд не придется подвергаться каким-то изменениям. По крайней мере, так считают эксперты. Если резерв АСВ серьезно уменьшится, есть вариант с обращением за кредитными деньгами в Центробанк. Это прописано в Федеральном Законе о системе страхования вкладов. Как было отмечено главой агентства, это решение окажет серьезное влияние на деятельность учреждения. При этом надобности для обращения в Центробанк пока еще нет.

Дополнительные способы страхования вкладов

Как уже было отмечено нами ранее, банковские специалисты уверены, что увеличение суммы выплат по страховке – это довольное позитивное решение. На сегодняшний день средний показатель депозитов физических лиц равен 500 000 рублей. Эта не очень огромная цифра – показатель того, что огромное количество россиян делило свои накопления, чтобы снизить риски. То есть, они открывали несколько счетов в различных кредитных учреждениях.

Поскольку сумма страхового возмещения была увеличена, у вкладчиков появился шанс класть крупные суммы в одно банковское учреждение. Кроме того, повышение страховой суммы можно расценивать как дополнительную правительственную гарантию того, что вы не потеряете доверенные банковской организации накопления. Другими словами, речь идет о более высоком уровне доверия к российской финансовой отрасли. И еще один важный момент: возможно, принятая поправка снизит темп отбора лицензий, чтобы не сильно нагружать Агентство по страхованию вкладов.