В каких случаях банк может отказать в кредите? 15 основных причин!

Что делать заемщику, если отказали в кредите? И в каких случаях исправить ситуацию нельзя? Рассмотрим 15 главных причин, по которым кредиторы не идут на сделку с заемщиком. А также систему, по которой банки принимают решение.

Ужесточение правил кредитования

Известно, что в России население «закредитовано» — каждый 5-й имеет кредит. Кроме того, сами банки испытывают нехватку денег, поэтому урезают программы кредитования и более требовательно рассматривают кандидатов. Дополнительно на кредиторов влияют новые законы: введение добровольного страхования, запрет на комиссию при досрочном погашении займов. Это привело к ужесточению политики компаний, поэтому сегодня не редкость, если банк отказал в кредите.

Как банки принимают решение

Есть алгоритм проверки заемщика, состоящий из нескольких этапов. Если на каком-то этапе заемщик не вписывается в контекст, кредитор отклонит заявление. Этапы включают:

1. Социально-демографический фильтр. Компания собирает статистику платежеспособности и надежности. К примеру, низкий доход у людей из регионов, а просрочки совершают чаще всего молодые люди. Если в банк придет парень 20 лет из деревни, ему откажут.
2. Платежеспособность. Когда заемщик подает справку из налоговой о доходах, банк сверяет данные с отчислениями в ПФР. Обмануть компанию, попросив бухгалтера приписать зарплату, не получится. Если зарплата сотрудника выше, чем по региону в среднем, то ссуду выдадут исходя из расчета средней зарплаты.
3. Проверка работодателя. Если компания имеет устойчивое финансовое положение, банк удостовериться, что фирма будет выплачивать зарплату сотруднику регулярно.
4. Чистая кредитная история. Бак обращает внимание на просрочки, их длительность, опыт кредитования. Если есть нарушения, заемщику откажут. Месяц неоплаты влечет полгода до следующей заявки на кредит, 30-60 дней просрочки – придется ждать год, 2-3 месяца приведут к отказам на протяжении двух лет, а срок выше – до трех или пяти лет.
5. Скоринг. Его использование позволяет оценить заемщика в совокупности – складываются различные факторы в рейтинговой системе.
6. Наличие штрафов и нарушений. Сюда относятся долги за жилищно-коммунальные услуги, нарушения ПДД, уклонение от уплаты налогов или алиментов.

Кроме этого, сегодня специалисты оценивают поведение заемщика в социальных сетях и его социальное положение – есть ли семья, дети, какую должность занимает и т. д.

Почему банки отказывают в кредите, пройдя все предыдущие этапы? Дело в том, что после менеджер начинает звонить по номерам, указанным в анкете. Если представителю банка не удастся связаться с работодателем заемщика, возможно, он указал ложные сведения о трудоустройстве.

Если в кредитной сделке участвует поручитель и есть залог, то их проверяют отдельно на соответствие требованиям. Для квартиры главное – ликвидность, для поручителя – платежеспособность и стаж работы.

Что такое скоринговый балл

Это рейтинговая система заемщиков, где их кредитоспособность определяется в баллах на основе ключевых факторов для банка. Что оценивают банки? Основные параметры:

• персональные данные (семейное положение, возраст, наличие детей или иждивенцев);
• финансовая устойчивость (стаж, должность, доход, обязательства, дополнительные источники дохода).

Есть несколько компаний, оценивающих заемщиков по различным системам, но, в целом, они схожи. Если клиент набирает до 500-600 баллов – это считается очень плохим показателем, откажут все банки. С диапазоном 580-620 шансов очень мало, но можно попробовать. От 620 до 640 считается низким уровнем, банк снизит ссуду и срок займа. До 650 заемщика могут проверить дополнительно. 650-690 баллов хороший уровень, а выше 690 – отлично.

15 основных причин

Некоторым заемщикам почему-то отказывают в кредите во всех банках. Ситуация усугубляется тем, что банк не дает кредит без объяснения причин. По закону компания вправе не разглашать истинные мотивы отрицательного решения. Она может отказать клиенту в кредите без объяснения даже если заемщик потребует ответа. Как узнать причину отказа в кредите? Есть 15 наиболее распространенных вариантов, прочитав которые, заемщик сможет определить пробелы в своем портфолио и исправить их.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в кредите. Сегодня есть несколько крупных бюро кредитных историй, куда банки передают сведения о заемщиках. Также по федеральному закону передают сведения микрофинансовые организации. Любая задолженность или просрочка по оплате отражается в портфолио заемщика.

Сведения приходят в банк с обновлением в режиме реального времени, поэтому банк в курсе всех последних изменений. Из-за просрочек клиент теряет баллы и может перейти в категорию неблагонадежных, от чего в дальнейшем заем нигде не дадут.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие сведений о предыдущих кредитах скорее плохо, поскольку специалист при анализе заявки не знает, насколько клиент ответственный. Неизвестность прибавляет риск для банка, а значит, заемщику могут отказать в займе без кредитной истории.

ее отсутствие может быть по нескольким причинам:

1. Истек срок хранения сведений. Данные об оплате кредита хранятся в бюро 15 лет. По истечении срока информация удаляется.
2. Заемщик ни разу не брал кредит.
3. Кредит погашен до 2014 года с отказом от передачи сведений в БКИ. До этого года клиенты решали, передавать сведения о погашении или нет.

Для положительной кредитной истории заемщику следует взять небольшой потребительский займ и вовремя погасить его. С большой вероятностью следующую заявку на кредит одобрят.

Минимальные требования

Каждый банк выставляет базовые требования к клиенту и иногда может снизить их для большего охвата аудитории. Если заемщик не вписывается в минимальные требования – наличие трудового стажа от 3-6 месяцев, достаточный доход для погашения займа, подтверждение официальной зарплаты справкой о доходах, соответствие возрастным рамкам – то это может являться причиной, почему банки не одобряют кредит.

Судимость

Нарушение закона является серьезным препятствием для получения кредита. Если заемщику вынесли условный срок или ограничение свободы, то это может являться причиной, почему постоянно не одобряют кредит. В таком случае человек может обратиться за помощью к родственникам или друзьям, чтобы оформить займ на них.

Низкий доход

Является основной причиной отказа в кредите. Бюджет заемщика должен превышать прожиточный минимум после вычета всех налогов, оплаты обязательных платежей. К финансовой нагрузке относят оплату алиментов, наличие близких, которых обеспечивает заемщик из заработанных средств, оплату кредитов, обучения.

Есть общепринятая норма, по которой заемщик не получит кредит, если оплата по нему превышает 40% дохода, в некоторых банках 30% или 50%. Невысокий заработок заемщика является дополнительным риском для банка.

Высокий доход

Иногда наличие высокого дохода навлекает подозрения. Если заемщик указал внушительные цифры, зачем ему брать кредит на бытовую технику или потребительские нужды, тем более при отсутствии финансовой нагрузки в виде ипотеки? Это может свидетельствовать о том, что заявитель указал ложные сведения.

Банки проверяют круглые числа. Если заемщик указал зарплату 70, 100, 150 тысяч рублей, следует проверить, действительно ли организация существует, проверить оклад у бухгалтера. Обычно доход граждан неравномерный – после вычета налогов остается разбитая сумма, доход неравномерный, поскольку есть сезонные премии и надбавки, внеплановый выход на работу и командировки.

Наличие нескольких кредитов

Почему приходит отказ по кредиту, если есть другие? В этом случае кредитор может отказать даже с хорошей кредитной историей. Банк посчитает кредитную нагрузку на заемщика чрезмерной, если платежи превысят 40% от дохода. В этой ситуации заемщик может провести реструктуризацию займов – объединить программы в один кредит в сторонней компании или у одного из банков, где оформлен текущий кредит. Ставка по единому займу ниже, а платить удобно.

Много досрочно погашенных кредитов

Излишняя активность пугает кредиторов. Если за последний год и полгода было оформлено несколько потребительских кредитов со срочным погашением, это может быть причиной, почему банк не дает очередной кредит. Вторая причина – отсутствие прибыли. Чем дольше заемщик выплачивает займ, тем большую прибыль получает компания. Раньше за досрочное погашение предусматривались штрафы. Сегодня это запрещено законом, поэтому банку проще отказать заемщику, который не принесет хорошую прибыль.

Опасная профессия

Есть несколько видов деятельности, признанных наиболее рискованными. Людям, занятым в определенных сферах, часто отказывают в получении кредита. К таким профессиям относят:

1. Юристов, адвокатов.
2. Спасателей и пожарных.
3. Работников по временным контрактам – рекламщиков, пиарщиков, брокеров и трейдеров.
4. Представителей сезонных профессий.
5. Иногда начинающих бизнесменов и предпринимателей.

Разберем, почему представителям указанных профессий все банки отказывают в предоставлении кредита. Спасатели и пожарники подвержены риску для здоровья и жизни.

Банк согласится на кредит, если заемщики застрахуют жизнь, а также возможную потерю трудоспособности. Профессии, где требуется заключение контрактов, имеют риск, что в будущем партнеры не предложат сотрудничество. Человек останется без денег, кредит платить нечем.

К сезонному заработку можно отнести строителей, инструкторов горнолыжных спусков, аниматоров на курортах, мороженщиков, сборщиков урожая, Заработок с сезона предсказать трудно. Он зависит от погодных условий, количества клиентов и других факторов.

Недостаточный стаж работы

Требования банков к стажу обычно составляют не менее полгода на последнем предприятии и один год общего стажа суммарно за последние 5 лет. Для индивидуальных предпринимателей требуется от года стажа, для юридических лиц от года регистрации предприятия. Встречается требования для молодежи: если клиенту до 26 лет, то стаж работы на последнем месте необходим от года.

При несоответствии этим требованиям банк отказывает в выдаче кредита. Исключение составляют зарплатные клиенты – для них разрешен стаж работы на последнем месте от 1-3 мес., а наличие общего стажа от полугода. Выход из ситуации один – подождать, пока наберется достаточный опыт и подать заявление на кредит повторно.

Черный список

Многие банки создают «черные списки» и делятся им с другими компаниями. Параметры, согласно которым человека заносят в «блек лист» следующие:

• неоднократное нарушение условий договора по оплате платежей с длительными задержками более 30 дней;
• указание недостоверных сведений в анкете и справке о доходах, предоставление поддельных документов;
• уличен в мошенничестве;
• ранее был объявлен банкротом;
• игнорирование звонков из банка;
• нарушение условий соглашения в результате чего суд взыскал долг.

Клиенту, который попал в ЧС 100% откажут все банки.

Возраст

Для некоторых банков возраст заемщика важен наравне с трудовым стажем. Если клиенту менее 24-26 лет, у него возникнут трудности с оформлением ипотеки.

Потребительские кредиты доступны с 21-23 лет. Возраст может являться одной из причин, почему банк отказал в кредите – стоит внимательно читать условия предоставления займа. Конечно, есть компании, готовые предоставить деньги и с 18 лет.

Подозрение в уклонении от воинской службы

До наступления 27 лет мужчинам сложно получить займ, если отсутствует военник. Есть подозрение, что парень уклоняется от призыва, а для банка выдать ему кредит – дополнительный риск. Поэтому придется оформлять займ на родственников.

Отказ от страховки

По закону оформление страховки на жизнь и здоровье – дело добровольное. Обязательно нужно страховать квартиру или дом при ипотеке и авто при приобретении под залог. Если заемщик отказывается от страховки, банк может не дать кредит из-за увеличения собственных рисков.

Недостоверные сведения

К ложным сведениям относятся даже ошибки при заполнении заявления – неверно указанная зарплата, ошибка в номере телефона с работы и т. д. Наиболее распространено завышение заработанной платы в надежде одобрения заявке. Но на практике ложь ведет к отказу в выдаче средств.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Заемщики столкнулись с проблемой, когда раньше им одобряли любую заявку. Сейчас банки не дают кредит, и что делать, клиенты не знают. Это может быть связано как с введением более жестких правил кредитования, так и с характеристикой заемщика. Вот ряд причин, которые могли привести к отказу:

1. Неряшливый внешний вид.
2. Потеря работы и нет официального трудоустройства на момент подачи заявления.
3. Нарушение условий договора при оплате последних займов.

Отказ может быть связан с изменением программ банка: они перешли на выдачу займов только зарплатным, корпоративным или vip-клиентам.

Порядок действий при отказе

Не стоит впадать в панику, если отказали в кредите. Специалисты советуют сосредоточиться и устранить возможные ошибки или финансовые проблемы. Есть базовые рекомендации, следуя которым, заемщик определит, почему банки не дают кредит даже если в компании отказались прокомментировать мотивы отрицательного решения.

Итак, что делать, если отказывают в кредитах. Начать следует с кредитной истории – запросить ее бесплатно через Госуслуги, ЦБ или оплатить запрос в салонах связи. Стоимость составляет примерно 300 рублей. Отчет о КИ содержит сведения об оплате кредитов последних 15 лет. При наличии проблем или нулевой кредитной истории стоит взять небольшой потребительский заем и погасить его вовремя. Не нужно погашать досрочно. Если до сих пор остались незакрытые долги, нужно оплатить их и повторно подать заявку в зависимости от сроков просрочек.

Позовите на сделку поручителя или предоставьте залог. Это снизит риски банка, а для заемщика увеличит сумму кредитования и срок погашения. Есть большой перечень недвижимости и ценностей, которые банк готов взять в залог: квартиры, машины, дачи, апартаменты, гаражи, земельные участки и даже ценные бумаги. Требование, которым должна отвечать предоставляемая материальная ценность – ликвидность. Кредиторы обращают внимание на падение ликвидности за время погашения долга, поэтому снижают максимальный процент по ссуде, который заемщик получает с залога квартиры (70%) или машины (45-50%).

Предоставление пакета документов в полном объеме – это не только ответственность, но и половина успеха в получении ответа «да». Кстати, чем больше бумаг и доказательств о платежеспособности предоставит заемщик, тем большую ссуду выдаст банк. Одно из правил кредитных учреждений – предоставить по требованию дополнительные документы. При проверке специалист свяжется с клиентом и попросит донести недостающие бумаги на объект залога или заемщика.

Проверьте указанные данные в заявлении и избегайте неточной, ложной информации. Банк отправляет официальный запрос на проверку зарплаты, звонит работодателю для уточнения должности и оклада. Если сотрудник компании, где устроен заемщик, испугается и скажет заниженную ставку, банк вправе отказать в займе, ведь клиент соврал о размере зарплаты. Уличение в предоставлении недостоверных сведениях может привести к занесению в черный список.

Стоит изучить список лояльный компаний, выдающий кредиты большому проценту населения. Можно обратиться к компаниям, недавно появившемся на рынке. Они набирают базу клиентов и охотно соглашаются на выдачу средств.

Подавайте одну, а не несколько заявок. Излишняя настойчивость напугает кредиторов. При запросе в БКИ о заемщике отражаются сведения о количестве поданных заявок. При виде 5 заявлений банк подумает, что человек остро нуждается в деньгах.

Где взять кредит, если нигде не дают? Не обязательно обращаться в банк, чтобы получить деньги. Оформление онлайн займа через микрофинансовые организации более дорогая услуга, но процент отказов низкий. Туда обращаются заемщики с плохой КИ, наличием неофициального заработка, долгами.

Причины для одобрения

Коротко о том, какие характеристики заемщика положительно влияют на решение по кредиту:

• 26-45 лет;
• зарегистрирован брак;
• нет детей или один ребенок;
• безупречная КИ;
• российское гражданство;
• регистрация по месту обслуживания банка;
• зарплата не ниже средней по региону, подтверждена документально;
• наличие недвижимости в собственности;
• одобрено страхование жизни и здоровья на период погашения долга.

Отдельно выделяют привлечение третьих лиц – поручителей или созаемщиков. Их официальный доход складывается вместе и размер выдаваемой ссуды получается выше. Также увеличиваются сроки кредитования и лояльность банка.

Сегодня банки ответственны в выборе клиентов. Даже при наличии залога процедура взыскания долга сложна и требует времени. Банк обязан обратиться в прокуратуру, а при удовлетворении иска продажа имущества проводится при участии суда. Получается, продать имущество должника – сложная задача, поэтому банк больше заинтересован в благонадежных заемщиках.

В заключение пара советов. Выбирая кредитный продукт, стоит ответственно подойти к предоставлению документов и персональных данных. Любая оплошность сыграет против заемщика. Не менее ответственно стоит относиться к погашению долга. При нарушении условий оплаты заемщик лишает банк доверия и возможности пользоваться выгодными предложениями. Не исключены непредвиденные жизненные обстоятельства, когда срочно потребуются деньги, и никто из знакомых не сможет выдать крупную сумму. Халатное отношение к предыдущим займам поставит угрозу перед благополучием в будущем.

Видео: причины отказа банка в кредите

---

Займы до 100 000 рублей

• до 100 000рублей
• 1 год.

Оформить заявку Потребительские кредиты

• 50 000 — 3 000 000 рублей
• до 7 лет

Оформить заявку Ипотека

• 1–25 млн. руб.
• 6–30 лет

Оформить заявку Кредиты под залог

• Кредиты под залог имущества

Оформить заявку Кредитная история

• Узнать свою кредитную историю

Получить отчет Избавление от просрочек

• Снижение платежей на 65% день обращения!

Оформить заявку